Winkelmand

Geen producten in de winkelwagen.

Persoonlijk Leiderschap

Wat maakt jou een goede leider? Ontdek je sterke punten, valkuilen en persoonlijke drive.

Recente artikelen

Conflict op het werk? Yes!

In flexibele en innovatieve organisaties neemt de kans op een conflict eerder toe dan af. Wegkijken of onder het kleed...

clock 4,5 min

Tedje van de week: Dit moet je doen om mensen te laten luisteren

Ken je het gevoel dat je praat, maar dat niemand naar je luistert? Julian Treasure legt je uit hoe dat...

clock 0,5 min

Je spaargeld levert bij de bank niks op. Waarom zou je het dan niet in huizen stoppen? Huizenbezitters zijn trouwe betalers van hun hypotheekrente. Die paar procent die ze elke maand overboeken, het is misschien niet veel, maar toch een ander verhaal dan de miezerige spaarrente van de banken. Deze zomer bemachtigde ‘crowdfundhypotheekverstrekker’ Jungo een AFM-vergunning, en die wil het dit jaar nog gaan gebruiken. Particulieren kunnen binnenkort in hypotheken inleggen en daarop tot 3,5 procent rente vangen. Geen spaardeposito dat daar tegenwoordig nog tegenop kan. Disruptieve uitdagers Jungo is de nieuwste en potentieel meest disruptieve uitdager op de hypotheekmarkt. Ooit was die markt een baken van rust en risicovrij verdiende rendementen, maar inmiddels is het een woelwater geworden, met gevaarlijke onderstromen voor banken en hypotheekadviseurs. De toevloed van nieuwkomers springt daarbij het meest in het oog. De hippe huizenkoper heeft geen Rabo-hypotheek meer, maar financiert zijn huis bij Munt, Tulp, Venn of bijBouwe. Een lening die je bovendien zelf kunt afsluiten, bij Hypotheek24. Een volgende lichting start-ups, onder wie dus Jungo, wordt nog dit jaar op de markt verwacht. De extreem lage rente en de gunstige Nederlandse marktsituatie zijn belangrijke verklaringen voor de toevloed. In zekere zin is er ook sprake van een inhaalslag. Tijdens de crisis lag de markt op zijn gat. De hypotheekomzet, in 2007 nog goed voor 115 miljard euro, was in 2013 nog maar 37 miljard. Maar in 2015 groeide de markt weer, met 28 procent, tot 62 miljard euro. Ook de eerste twee kwartalen van 2016 waren uiterst goed, met een groei van boven de 20 procent. Tijdens de crisis waren de hypotheekverstrekkers druk met de afdeling bijzonder beheer, de wanbetalers. Voor innovatie was geen ruimte. Dat is nu wel anders. Snel in bedrijf Met de lage rente meldde zich bovendien een nieuwe groep kapitaalverstrekkers op de markt. Traditiegetrouw kwam de hypotheekfinanciering van de balans van de banken zelf. Maar nu staatsobligaties vrijwel niets meer opbrengen, zoeken ook veel institutionele beleggers een alternatief. Hypotheken passen daar uitstekend bij – en dan vooral in Nederland, waar de betalingsmoraal hoog is. Een pakket hypotheekcontracten levert al snel 1,5 tot 2 procent meer op dan een staatsobligatie, tegen weinig extra risico. Veel van de start-ups op de hypotheekmarkt zijn ontstaan als instrument waarmee beleggers (zoals pensioenfondsen en buitenlandse investeerders) hun geld willen wegzetten. De Nederlandse infrastructuur is gunstig voor hen, zegt Matthijs Mons, partner bij adviesbureau Yellowtail. ‘Er zijn veel partijen op de markt die beleggers kunnen helpen.’ Het grote aantal hypotheekadvieurs in Nederland staat bovendien te springen om nieuwe aanbieders, zegt hij. ‘Daarmee wordt de keuzemogelijkheid voor de klant groter en kan de intermediair zijn onafhankelijkheid naar de klant toe onderstrepen.’ Zelf een distributienetwerk opzetten als nieuwkomer is dus nauwelijks nodig. Daarnaast kent Nederland enkele grote serviceproviders (zoals Stater en Quion), die een belangrijk deel van de administratieve afhandeling, zoals het offerteproces en beheer, uit handen kunnen nemen. Ook dat hoeven de nieuwkomers dus niet meer zelf te doen. De investeringen om in Nederland de markt op te gaan, kunnen daarmee beperkt blijven. ‘Vaak kun je in 3 tot 5 maanden in bedrijf zijn’, zegt Mons. Je hypotheek in 8 minuten De toestroom van vers kapitaal is niet het enige dat de markt op zijn kop zet. Ook de technologische innovatie helpt mee. Terwijl we razendsnel online kopen, afrekenen en bankieren, is de hypotheekaanvraag nog steeds een stroperig proces, met verschillende adviesgesprekken, dat makkelijk weken in beslag neemt. Dat kan beter, vonden sommige ondernemers. ‘Veel klanten willen meer keuzevrijheid’, zegt Bouwe Kuik, oprichter van bijBouwe. Deze sinds eind 2015 actieve hypotheekaanbieder handelt het hele proces online af. De klant kan ervoor kiezen het helemaal zelf te doen. ‘Een hypotheek afsluiten kan sneller en goedkoper. De klant wil duidelijkheid. Met technologie kan dat ook.’ Waar het misschien naartoe gaat is al in de VS te zien: daar is Rocket Mortgages actief, waar online hypotheken in 8 minuten te regelen zijn. In Nederland kan zo’n ‘robothypotheek’ voorlopig nog niet. De huizenkoper moet hier nog loonstrookjes en belastingaangiftes laten zien, die handmatig worden beoordeeld. Maar partijen in de sector werken nauw samen om deze documenten in één app te krijgen. Dat maakt de deskundig adviseur overigens nog niet overbodig, zo is de consensus in de sector. ‘Maar daarbij moet je dan meer denken aan iemand die meedenkt met de klant en enkele cruciale vragen stelt’, zegt Joppe Smit, strategisch consultant bij adviesbureau IG&H. ‘Hulp bij zelfbediening, zeg maar.’ De hele klantreis De hypotheekmarkt biedt nieuwe aanbieders kansen op verschillende momenten in de ‘klantreis’. Met data kunnen ze bijvoorbeeld patronen in de levensloop van de klant signaleren, waarop de hypotheekverstrekker proactief kan inspelen. Smit: ‘Partijen die dit goed beheersen, kunnen daaruit veel nieuwe business halen. Ze kunnen klanten wegkapen voor de neus van bestaande partijen die langzamer zijn.’ Het marktaandeel van de grootbanken op de hypotheekmarkt is de afgelopen jaren al tot onder de 50 procent gedaald. Om verdere afkalving te voorkomen, moeten ze mee in de verbeterde dienstverlening met snellere beoordelingen en doe-het-zelf-hypotheken. ABN Amro biedt daarom als eerste grootbank nu ook ‘execution only’ online hypotheken. Grootbanken ‘De grootbanken zitten in een lastige situatie’, zegt Matthijs Mons van Yellowtail. In het verleden hebben ze enorme hypotheekportefeuilles opgebouwd. Die van de Rabobank spant de kroon: zo’n 200 miljard (!) euro. Maar met hun tarieven moeten de banken opboksen tegen de nieuwkomers, die te maken hebben met veel minder hoge kapitaalseisen. Die kapitaalseisen zijn een heikel punt. Een nieuw pakket internationale eisen is in de maak (‘Basel IV’ genoemd). Daarin komt mogelijk de eis dat de Nederlandse banken grote kapitaalbuffers voor hun hypotheekportefeuilles hebben. De bankenlobby werkt op hoge toeren om dat te voorkomen. De uitkomst? Onzeker. De grootbanken kunnen de hypotheken niet missen, denkt Matthijs Mons. Het is nog steeds een zeer lucratieve markt, zegt hij. De aan de klant berekende rente mag dan gedaald zijn, de rente die de banken zélf betalen is nog veel lager. ‘Bovendien: waar ga je als bank dan je geld mee verdienen? Niet met spaargeld, en ook niet met betalingsverkeer.’ Dág, middle man Met hun omvang hebben de grootbanken nog voldoende slagkracht om mee te gaan in de digitalisering, om nieuwe concurrenten en hun slimme apps het hoofd te bieden. Anders is het voor de grote aantallen hypotheekadviseurs. De opkomst van fintech kan bij hen écht disruptieve gevolgen hebben. Momenteel betaal je bij een hypotheekaanvraag al snel 2.500 euro aan advieskosten. BijBouwe heeft tarieven vanaf 595 euro. Internet drives out the middle man. Joppe Smit (IG&H): ‘Hypotheekadvies wordt een stuk minder arbeidsintensief. De werkgelegenheid in de markt zal aanzienlijk verminderen.’

Hommeles in hypothekenland 

De ooit zo bedaagde hypotheekmarkt is in wild water. Neemt fintech nu ook de financiering van uw woning over? 

clock 4,5 min

Neem de kortste weg naar geluk

Die vele burn-outs tegenwoordig zijn geen wonder, vindt arbeidspsycholoog Cees Schenk. We krijgen veel te veel stress van het streven...

clock 3 min

‘In het bedrijfsleven kan niet onbeperkt worden geoogst’

Wat zijn de verschillende fasen in de ontwikkeling van een bedrijf en in welk seizoen bevindt jouw onderneming zich?

clock 4,5 min

thessa menssen

Thessa Menssen (BAM): ‘Ik heb niet de illusie dat ik het ooit zeker weet’ 

Thessa Menssen (49) is 4 jaar cfo van Koninklijke BAM Groep. De topvrouw van het jaar 2013 gelooft erg in...

clock 2 min

Leaseplan CFO Annelies Bouma: ‘Bestuurders moeten meer lef tonen’ 

Cfo Annelies Bouma is al 7 jaar de financiële topvrouw bij LeasePlan, met ruim 140.000 leasevoertuigen marktleider in Nederland. ‘Je...

clock 2 min

Lidwien Suur (cfo ANWB): ‘Er zit ‘drive’ in de ANWB’ 

Drievoudig Goudhaantje Lidwien Suur (41) is sinds juni de cfo van de ANWB, met 4,3 miljoen leden de grootste vereniging...

clock 3 min

in zijn kracht zetten werkt niet

‘Iemand in zijn kracht zetten? Bullshit!’

Goede leiders moeten, als je de handboeken moet geloven, hun mensen in hun kracht zetten. Pure egopraat, zegt Guus Brackel.

clock 3,5 min

Vier Belgen, geen Nederlander in lijst 100 beste ceo’s ter wereld

Nederland is trots op zijn multinationals. Dan is het wel even schrikken als bij de 100 beste ceo's ter wereld...

clock 1 min

Kees van Dijkhuizen van ABN Amro: ‘Ik ben hier maar de boekhouder’

De crisis? Daar wil hij niet meer over mekkeren. Liever kijkt Kees van Dijkhuizen vooruit. De ‘cfo van het jaar’,...

clock 9,5 min

5 manieren om te leiden in een tijdperk dat constant verandert

De Amerikaanse bedrijfsexpert Jim Hemerling legt in een nieuwe Ted-video uit hoe de leiders van vandaag goed kunnen leiden in...

clock 0 min

Zo kun je maximaal presteren met veel plezier

Wat zou het fantastisch zijn als je met zoveel inspiratie je werk verricht, dat de werktijd als het ware voorbij...

clock 2,5 min

Kristel Groenenboom voert een podiumgesprek met Mark Rutte

Tijdens het jaarcongres van MKB-Nederland in Den Haag krijgt ondernemer Kristel Groenenboom de kans om Rutte wat brandende vragen te...

clock 2,5 min

Waarom eigenbelang ook teambelang is

Arko van Brakel zag met eigen ogen hoe rampzalig het kan zijn als teamleden niet vanuit dezelfde waarden werken. De...

clock 3 min

Tedje van de week: Waarom je denkt dat je gelijk hebt, ook als dat niet zo is

Onderzoekster Julia Galef legt in het Tedje van de Week uit waarom mensen ertoe geneigd zijn om vast te houden...

clock 0,5 min

geheimhouding reorganisatie

‘Geheimhouding bij reorganisatie is passé’

Als vanzelf worden de communicatiesluizen bij reorganisaties vaak dichtgegooid. Begrijpelijk, maar in strijd met nieuw leiderschap. Hoe open kun je...

clock 4 min

President KNAW uitgeroepen tot meest invloedrijke vrouw 2016

Tijdens het jaarlijkse Top 100 event van maandblad Opzij gisterenavond is mediawetenschapper José van Dijck (55) uitgeroepen tot meest invloedrijke...

clock 1 min

Partnerartikelen

ozempic wegovy afslankmiddel

De impact van de Ozempic-revolutie strekt zich uit van winkelschappen tot operatiekamers

De afslankrevolutie dendert door. Medicijnen zoals Ozempic en Wegovy blijven in recordtempo de markt veroveren. Bedrijven beginnen daar ook op...

clock 6 min

hamed sadeghian let award 2025

Oprichter Nearfield is techondernemer van het jaar – Groei Action levert 3i-medewerkers fortuin op

Ook nieuws: Coinbase wordt afgeperst maar weigert losgeld te betalen, moederbedrijf Mora en Van Dobben sluit helft fabrieken, zonnefolieproducent HyET...

clock 4,5 min

rogier thewessen ceo vs ceo chris zadeh

Hoe Rogier Thewessen (YoungCapital) na een stationsbroodje met een cold call de NS als klant binnenhaalde

Als jong broekie de strijd aangaan met een gigant als Randstad? Rogier Thewessen en zijn medeoprichters flikten het met YoungCapital....

clock 5 min

lidl supermarkt formule marketing

6 redenen waarom de Lidl-formule werkt in Nederland

Voor het eerst trekt Lidl, de derde supermarkt van Nederland, meer bezoekers dan nummer twee Jumbo. De Duitse discounter speelt...

clock 5,5 min

martin kraemer knowbe4

Hoe KnowBe4 doelwit werd van Noord-Koreaanse nepsollicitant: ‘Veel signalen gemist’

Cybercriminelen worden steeds slimmer. Zó slim dat cyberbeveiligingsbedrijf KnowBe4 zélf slachtoffer werd van een Noord-Koreaanse nepsollicitant die bijna toegang kreeg...

clock 4 min

lidl supermarkt formule marketing

Lidl passeert Jumbo in aantal bezoekers – Overname RTL door DPG zo goed als rond

Ook nieuws: Nederlands bedrijf krijgt miljoenen voor plan om Noordpool te redden, EU verlicht regeldruk ook voor middelgrote bedrijven, zorgen...

clock 3,5 min

Karel Bockstael

350 luchtvaart-insiders slaan alarm: ‘Ons businessmodel is onhoudbaar’

De luchtvaart zit gevangen in een vicieuze cirkel van steeds lagere prijzen en kleinere marges. Binnen zo'n systeem is verduurzamen...

clock 5 min

david risher lyft ceo

Wat Lyft-ceo David Risher van de valk heeft geleerd: ‘Snel en diep gaan om problemen te begrijpen’

Veel topbestuurders vertrouwen op data-analyses, maar Lyft-ceo David Risher kiest voor een andere aanpak. Eentje die hij van de valk...

clock 4 min

miniso michiel witteveen

Na Blokker-drama wil oud-eigenaar door met Miniso: kan de Chinese prulletjeswinkel wél overleven?

Ondanks het faillissement van Blokker en moederbedrijf Mirage Retail Group lijkt ondernemer Michiel Witteveen nog niet klaar met de retailwereld....

clock 4 min

azafaros biotechbedrijf

Leidse biotechstartup Azafaros haalt 132 miljoen euro op – Nederlands stroomnet kan groei datacenters niet aan

Ook nieuws: Milieudefensie spant opnieuw rechtszaak aan tegen Shell, explosie in goederenvervoer VS-China, ex-Blokkerbaas Witteveen aast op Miniso, Groningen wil...

clock 4 min

albert malikov stacks

Amsterdamse startup van Uber-veteraan belooft met Stacks boekencontrole met één klik

Albert Malikov zag tijdens zijn tijd bij Uber hoe complex de maandafsluiting voor financiële teams kon zijn. Met zijn Amsterdamse...

clock 4 min

studieschuldregeling

Jong talent werven? Bedrijven ontdekken de studieschuldregeling als lokkertje

Je studieschuld fiscaal voordelig aflossen via je werkgever? Een groeiend aantal bedrijven neemt deze regeling als arbeidsvoorwaarde op in de...

clock 4,5 min

mira murati ilya sutskever

Deze 2 ondernemers zonder product haalden dubbel zoveel geld op als alle Nederlandse startups in 2024

Terwijl Nederlandse startups vechten voor elke euro regent het in Silicon Valley miljarden voor AI-royalty, signaleert investeerder Jeroen Bertrams. Zo...

clock 2 min

tata steel

Tata Steel halveert verlies, staking dreigt – ‘Geef Invest-NL 25 miljard extra’

Ook nieuws: VS en China verlagen importheffingen, Trump pakt dure medicijnen aan, Carbon Equity verlaagt instap tot 20K, tientallen miljoenen...

clock 4 min

carbon equity investeringsfonds

Nieuw fonds van Carbon Equity sluist (nog) kleinere beleggers naar private equity: ‘Voor AFM best spannend’

Carbon Equity heeft de drempel voor particulieren verlaagd om te investeren in niet-beursgenoteerde duurzame startups en scaleups. Vanaf 20.000 euro...

clock 3,5 min

deribit coinbase marius john jansen stadskanaal

Dit zijn de Groningse broers die cashen met de verkoop van cryptobedrijf Deribit voor 2,9 miljard

De Groningse broers John en Marius Jansen begonnen acht jaar geleden hun platform voor cryptoderivaten. Nu verkopen ze Deribit aan...

clock 4 min

remy gieling ai agents de werkprofessor podcast

Europese ondernemers moeten nu inspelen op AI-agents: ‘Er ontbreekt een grote mate van urgentie’

Terwijl bedrijven wereldwijd al volop inzetten op autonome AI-systemen, blijft Europa achter. Tech-expert Remy Gieling waarschuwt: AI-agents zullen kantoorwerk drastisch...

clock 3,5 min

marjan rintel klm top bonus salaris

Top KLM keert zichzelf in slecht jaar meer bonussen uit – Consumentenboycot Tesla is voor Nederland ongezien

Ook nieuws: Nederlandse bedrijven werken het meest samen met startups, OpenAI en Microsoft onderhandelen over herzien partnerschap, steeds meer cao's...

clock 3,5 min