Nog niet eens zo heel lang geleden was het betalingsverkeer iets wat banken er een beetje bij deden. Niet omdat ze het zo graag wilden – ze leden er jaarlijks tientallen miljoenen euro’s verlies op – maar omdat ze er wettelijk verplicht toe waren. Dankzij de technologische ontwikkelingen is de betaalmarkt van een moetje tot een groeimarkt omgetoverd. Gebruikerswensen staan steeds meer centraal. Wat die wensen zijn? Altijd en overal direct kunnen betalen, op de manier die het beste bij hun past (mobiel, contant etc.) en zonder te veel gedoe.
Banken en andere partijen zien elke betaling inmiddels als een kans om hun merk te promoten, aanvullende diensten en producten onder de aandacht te brengen en de band met de klant aan te halen. Klantgerichte innovaties volgen elkaar dan ook in hoog tempo op. De belangrijkste trends op een rij.
#1. PSD2 stimuleert nieuwe apps en innovaties
Zoals apps die fungeren als huishoudboekje of persoonlijke financiële planner
Consumenten beter op hun wenken bedienen, dat is het doel van de vernieuwde Europese Richtlijn Betaaldiensten (PSD2). Deze wet biedt vanaf 1 januari 2018 iedere dienstverlener met een vergunning de mogelijkheid om betaaldiensten en op rekeninginformatie gebaseerde diensten aan te bieden. Bedrijven kunnen hierdoor – met toestemming van de klant – toegang krijgen tot de betaalrekening van consumenten en bedrijven, elektronische betalingen verzorgen en diensten creëren zoals apps die fungeren als huishoudboekje of persoonlijke financiële planner.
Met PSD2 onderschrijft de Europese Commissie nadrukkelijk dat de data van de klant zijn en niet van de banken. Belangrijk, want nog niet iedereen is aan het idee gewend dat andere bedrijven toegang tot hun bankgegevens krijgen. Nog vers in het geheugen ligt de proef van ING uit 2014 waarbij ze rekeninghouders persoonlijke aanbiedingen wilden doen door de betaalgegevens te analyseren. De bank werd om privacyredenen teruggefloten door zijn klanten. Toch delen grote banken als Citigroup, Bank of America en Capital One inmiddels al informatie van interne systemen met externe partijen. Denk bijvoorbeeld aan crowdfundingplatformen en betaal-, splits- of budgetteringapps. Het vertrouwen groeit op dit vlak dus weer.
#2. Betalen met je mobiel
Handig voor ondernemers die nu nog vaak afhankelijk zijn van cash in huis
Een opvallende ontwikkeling is de opkomst van apps voor mobiel betalen, zowel van banken als van niet-bancaire partijen. Vooral voor betalingen tussen consumenten nemen de mogelijkheden toe. Reden? De iDEAL-regelgeving is versoepeld waardoor consumenten ook onderling betalingen kunnen regelen middels iDEAL. Bijvoorbeeld met Tikkie, een app waarmee je het aan je vrienden voorgeschoten geld makkelijk terug kunt vragen. Je stuurt je vrienden een link via bijvoorbeeld WhatsApp waarmee ze direct kunnen betalen. De betaling loopt via iDEAL, waarbij geen transactiekosten berekend worden.
Voor bedrijven is bovenstaande oplossing minder interessant. Waar je als bedrijf wel wat mee kunt is de app om te betalen middels een QR-code. Hoe dat werkt? In de mobiel bankieren app maak je een betaalverzoek aan. De app genereert vervolgens een QR-code. De betalende partij scant deze code in zijn app en bevestigt de betaling met zijn mobiele pincode. Niet alleen handig voor betalingen tussen consumenten, maar ook voor ondernemers die nu nog vaak afhankelijk zijn van de vraag of de consument genoeg cash in huis heeft. Denk aan de glazenwasser en de kapster aan huis.
Een andere toepassing waar vooral winkels en horeca van kunnen profiteren is contactloos betalen. Je installeert een app van je bank en rekent aan de kassa af door het geld over te maken vanaf de telefoon. Hoef je geen portemonnee meer mee te nemen als je de deur uitgaat. Wel zo handig.
#3. De digitale portemonnee komt eraan
Winkeliers kunnen hier gemakkelijk hun klantkaarten onderbrengen
Nog een stap verder dan de betaalapp van de bank als portemonnee is de digitale portemonnee. Een digitaal betaalmiddel van een winkel of bedrijf voorzien van extra services. Bekend voorbeeld is Starbucks: in de app van deze koffieketen zit naast een betaaloplossing ook een spaarprogramma en mobiel bestelsysteem. Ook MyOrder is een goed voorbeeld: je plaatst in deze app een bestelling in de fysieke horeca en rekent die bestelling tevens direct online af.
Met de digitale portemonnee maak je loyaliteitsprogramma’s aantrekkelijker en bovendien daalt de frictie in de checkout. Ideaal dus voor bedrijven om zo’n digitale portemonnee te ontwikkelen voor hun klant. Om het tot een succes te maken is het wel belangrijk dat de gehele customer journey mobiel is uitgedacht. Niet alleen het betaalproces moet mobiel zijn, maar ook alle marketingactiviteiten en acties eromheen. Het moet verder simpel in gebruik zijn en loyaliteit creëren. Bijvoorbeeld door handige services aan te bieden of de mogelijkheid om te sparen voor leuke extraatjes.
De volgende stap in deze ontwikkeling is partnerships voor de digitale portemonnee zoeken. Ga in gesprek met logische partijen waarmee je de digitale portemonnee kunt delen om zo nog meer voordeel en gemak aan te kunnen bieden aan (potentiële) klanten.
#4. Online identificeren met iDIN
De klant hoeft niet meer bij elke online aankoop alle persoonsgegevens in te vullen
Naast betalingen regelen, zoeken banken ook naar manieren om hun diensten uit te breiden. Zo is er sinds kort iDIN, een dienst waarmee consumenten zich kunnen identificeren bij online dienstverleners, webwinkels en andere instellingen zoals gemeenten en verzekeraars. Handig, ook omdat de consument daardoor niet meer bij elke online aankoop alle persoonsgegevens opnieuw hoeft in te vullen.
De bedrijven krijgen alleen inzage in de gegevens die de klant wilt delen, nooit banksaldo en dergelijke. Voordeel voor de klant is dat hij niet meer ontelbaar veel inloggegevens hoeft bewaren, terwijl bedrijven meer zekerheid krijgen dat de klant echt degene is wie hij zegt te zijn. Klinkt dat bekend, deze combinatie van veiligheid en gemak? Inderdaad: iDIN is een alternatief voor de DigiD van de overheid en van Idensys, een publiek-privaat systeem voor elektronische identificatie.
#5. Betalen met een selfie of andere biometrische kenmerken
De klant knippert een paar keer met zijn ogen om de betaling te bevestigen
Een stap verder dan iDIN zijn de nieuwe, niet-digitale maar biometrische vormen van authenticatie. ‘Betalen met een selfie’ is vorig jaar door Bunq in Nederland geïntroduceerd: in plaats van wachtwoorden, identifiers of bevestigingscodes in te voeren, knippert de klant een paar keer met zijn ogen voor de lens van zijn telefoon om een betaling te bevestigen. Ook grootbanken experimenteren al met deze technologie. Een andere veelbelovende biometrische identifier is stemherkenning. Zo is het bij ING al mogelijk betalingen te activeren met je stem. Allerlei fintech-bedrijven zijn ook in deze niche actief, waaronder SayPay, dat een API heeft ontwikkeld waaromheen banken kunnen programmeren.
#6. Exit acceptgiro, enter nieuwe betaalvormen
In de winkelstraat zullen allerlei hybride vormen van betalen verrijzen
Minder zichtbaar zijn de ingrijpende aanpassingen van de betaalinfrastructuur die in volle gang zijn en de verwerking van betaaltransacties moeten verbeteren. Het gaat dan vooral om innovaties rondom digitale betalingen en pinbetalingen. In de winkelstraat zullen allerlei hybride vormen van betalen verrijzen – welke dominant worden is nog verre van duidelijk. Bij het online shoppen winnen digitale betaalmiddelen het nu al van de traditionele betaalmethoden, zoals acceptgiro en overboeken. De papieren acceptgiro wordt zelfs uitgefaseerd en verdwijnt helemaal per 1 januari 2019.
Voor de hand liggende alternatieven zijn de digitale acceptgiro en automatische incasso. Hoewel dat laatste niet voor iedereen een goede oplossing is. Veel consumenten willen graag zelf bepalen wanneer ze precies betalen. Gelukkig komen ook daar steeds meer oplossingen voorhanden. Zo is er naast zelf een betaling via internetbankieren inplannen, de digitale facturatie inclusief iDEAL betaalknop. Daarnaast kunnen aankopen op de desktop, laptop of tablet sinds december vorig jaar worden afgerekend via een QR-code in de mobiele iDEAL QR-app. De banken hebben aangekondigd dat ze het scannen van iDEAL QR-codes spoedig aan hun eigen mobiele apps zullen toevoegen.
#7. Kassa’s in winkels aanpassen of vernieuwen
Kassa’s zijn nu vaak volledig geautomatiseerd en online verbonden
In de winkel verandert er uiteraard ook het een en ander. Want het invoeren van nieuwe betaalmethoden betekent ook de komst van nieuwe betaalautomaten en mobiele apps. In de stenen winkels moeten winkeliers vooral de kassa’s aanpassen of vervangen. Gebruikte men 30 jaar geleden nog vooral analoge offline kassa’s, nu zijn ze vaak volledig geautomatiseerd en online verbonden. De nieuwe generatie kassa is ook steeds vaker cloud-based: via het internet komen de kassasoftware(updates) en gegevens beschikbaar. Aansturing kan vanaf elke plek en de kassa is goed te koppelen met digitale portemonnees en mobiele betaalautomaten voor het betalen.
#8. NFC en concurrenten ideaal voor de klant
De koppeling met digitale portemonnees en mPOS maakt betalen op veel manieren mogelijk
Niet echt nieuw zijn de terminals waarmee NFC-betalingen worden ontvangen. Dit is de technologie in bankpassen waarmee je contactloos betaalt. Ook mobiele betalingen via de smartphone maken gebruik van deze techniek. NFC krijgt inmiddels al concurrentie van onder andere bluetooth en volledig online systemen zoals mobiel iDEAL. Soms is daarvoor een speciale betaalautomaat vereist, maar de winkelier kan steeds vaker ook zijn mobiele telefoon of tablet inzetten als betaalautomaat (mPOS-systemen). Behalve een opzetstukje of een pinpad is aparte hardware dan niet meer nodig.
Voor de klant ideaal: de koppeling met digitale portemonnees, iDEAL QR en mPOS maakt betalen op veel manieren mogelijk. Hierdoor komen ook online betaalmiddelen offline beschikbaar voor de klant. Is er dan ook nog een koppeling met de webshop, voor een zogenoemde omnichanneloplossing? Dan zijn er voor de klant nog meer combinaties mogelijk.
#9. Blockchain en instant payments komen eraan
Betalingen worden zo snel verwerkt dat de ontvanger binnen 5 seconden over het geld beschikt
Infrastructurele innovaties, gericht op een betere verwerking van transacties, zijn er ook volop. Denk alleen al aan de aanpassingen van de infrastructuur tussen banken en andere dienstverleners afgedwongen door de Europese Betalingsrichtlijn (PSD2) om betaalrekeningen voor meer partijen open te stellen (zie ook trend 1). Daarnaast pakken banken ook de interbancaire betalingsinfrastructuur aan.
Een opvallende vernieuwing hierin is het nationale instant payments-project. Dit project moet het mogelijk maken betalingen zo snel te verwerken dat de ontvanger binnen 5 seconden over het geld beschikt. Ook spectaculair zijn de experimenten met de blockchaintechnologie (bekend van de bitcoin). Dat kan de interbancaire infrastructuur ingrijpend veranderen: van een systeem met daarin een belangrijke rol voor banken en andere centrale partijen naar een decentrale opzet, waarin de banken geen heer en meester meer zijn in het betalingsverkeer.
Gebruik deze kansen
Kortom, de innovatieve betaaloplossingen volgen elkaar momenteel in hoog tempo op. En het einde is nog niet in zicht. Wat je hier als bedrijf mee moet? Op inspelen uiteraard. Kijk hoe je jouw betaalmethodes kunt optimaliseren, zodat zakenpartners en/of consumenten makkelijker de rekening kunnen voldoen of verleid worden vaker en meer te kopen bij jouw bedrijf. Want uiteindelijk willen klanten altijd en overal direct kunnen betalen, op de manier die het beste bij hun past (mobiel, contant etc.) zonder te veel gedoe. Hoe beter je dat faciliteert, hoe meer klanten je aantrekt.
Dit artikel is onderdeel van het dossier ‘Verbeter je cashflow’ op mt.nl. Dit dossier wordt mede mogelijk gemaakt door Buckaroo. Deze Payment Provider biedt een totaaloplossing voor alle financiële processen waardoor je betalingen en vorderingen sneller en klantvriendelijker, zowel online als offline worden geïnd.
Dit artikel wordt u aangeboden door
Buckaroo
In een turbulente wereld verandert het koopgedrag in een steeds hoger tempo. Ondernemers die verandering omarmen floreren. Wij geloven dat iedere ondernemer uniek is. Dat vraagt om een persoonlijke betaaloplossing. In deze veranderende wereld ontwikkelen we als partner betaalstrategieën die groei versnellen.
Meer over betalen
