Zo financier je een bedrijfspand (voor eigen gebruik)

Blijf ik huren? Of ga ik een bedrijfspand kopen voor eigen gebruik? Misschien worstel je al een tijdje met het dilemma. Als je net bent gestart en nog geen track record hebt, geeft het huren van een bedrijfspand flexibiliteit.

Mogelijk heb je ook nog niet genoeg eigen geld om een zakelijke hypotheek voor een pand te krijgen. Als je langer aan het ondernemen bent, zijn er meer mogelijkheden om een bedrijfspand te financieren voor eigen gebruik. Zowel het kopen als huren van vastgoed heeft voor- en nadelen.

Bedrijfspand kopen: voor- en nadelen

Voordelen:

• Je bouwt op lange termijn mogelijk vermogen op door de waardestijging van het pand en/of investeringen.
• Je bent de baas over het bedrijfspand en bepaalt hoe het eruitziet. Je bent niet afhankelijk van voorwaarden van een verhuurder.
• Er zijn maandelijks lagere kosten mogelijk.

Nadelen:

• Er zijn kosten voor aankoop, financiering en onderhoud van het vastgoed.
• Je bent minder flexibel, je zit voor een langere tijd aan de locatie en ruimte vast. Huur opzeggen gaat vaak sneller dan het verkopen van een bedrijfspand. De ruimte moet passen bij je (groei)plannen.

Bedrijfspand financieren voor eigen gebruik met hypotheek

Je kunt een bedrijfspand voor eigen gebruik financieren met een hypotheek: een lening met een relatief lange looptijd. Denk aan minimaal 5 jaar, maar vaker 10 à 20 jaar. Voor je zakelijke hypotheek betaal je maandelijks rente en aflossing.

Er zijn 3 hypotheekvormen: de annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek en aflossingsvrije hypotheek.

1. Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek blijft het maandelijkse bedrag voor de aflossing en rente van het bedrijfspand tijdens de looptijd van de lening gelijk. Je betaalt steeds meer aan aflossing en daardoor dus steeds minder aan hypotheekrente.

2. Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af voor je pand. Je rente is in de eerste jaren hoog en wordt jaarlijks lager. Je maandlasten dalen dus tijdens de looptijd van je hypotheek.

3. Aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek los je tussendoor meestal niet af, maar dat kan wel onder voorwaarden. Om een aflossingsvrije hypotheek uiteindelijk terug te kunnen betalen, moet je je bedrijfspand verkopen of herfinancieren, al dan niet met eigen geld. De verkoop van je bedrijfspand moet dan natuurlijk wel voldoende opbrengen.

Bedrijfspand financieren met eigen inbreng

De meeste banken en andere hypotheekverstrekkers financieren maximaal ongeveer 70% van de marktwaarde van een bedrijfspand. De marktwaarde is de waarde van het pand waarvoor het verkocht zou moeten worden in een concurrerende markt.

De lening (hypotheek) in relatie tot de waarde van het object (bedrijfspand) heet de loan to value (LTV). Met een zakelijke hypotheek heb je dus niet het volledige aankoopbedrag beschikbaar. Je hebt dus ook andere (eigen) middelen nodig. Een voorbeeld: voor de koop van een bedrijfspand van € 250.000 moet je zelf minimaal € 75.000 inleggen.

Bedrag: Vanaf € 50.000 zijn er mogelijkheden. Sommige aanbieders gaan tot € 250.000. Anderen financieren miljoenen.

Vastgoedfinanciering: kosten en voorwaarden

Bij de meeste banken kun je via een quick scan een eerste indicatie krijgen van je kansen om een bedrijfspand te kopen. Je vult het bedrag in dat je nodig hebt en andere gegevens zoals het eigen vermogen van de onderneming, je winst en eventuele extra eigen inbreng. Banken die een zakelijke hypotheek aanbieden zijn onder meer ABNAMRO, Rabobank, ING en SNS Bank.

Als je de verschillende aanbieders wilt vergelijken is het handig alle kosten en voorwaarden voor de financiering goed in beeld te hebben. Houd naast rente en aflossing ook rekening met mogelijke afsluitprovisie en een aflosboete bij vervroegd aflossen. En met kosten voor administratieve handelingen bij wijzingen zoals het vrijgeven van zekerheden, wijzigen van de betaling en aflossing of wijziging van de rechtsvorm.

Overdrachtsbelasting op bedrijfspanden

De overdrachtsbelasting op niet-woningen zoals bedrijfspanden, grond voor woningbouw of hotels, is sinds 1 januari 2021 7% in plaats van 6%.

Vastgoedfinanciering: 6 alternatieven voor een hypotheek

Als een hypotheek geen optie is om een bedrijfspand te financieren zijn er verschillende alternatieve mogelijkheden. De focus bij onderstaande financieringsvormen ligt op het financieren van een bedrijfspand voor eigen gebruik. Sommige financieringsvormen bieden ook mogelijkheden om een bedrijfspand als beleggingsobject te financieren.

1. Bedrijfspand financieren voor eigen gebruik met crowdfunding

Bij crowdfunding vraag je investeerders via een platform te investeren. Financiering van vastgoed door crowdfundingplatforms groeit.

Diverse crowdfundingplatforms specialiseren zich in financiering van vastgoed. Crowdfundingplatform Geldvoorelkaar heeft een vastgoedlening ontwikkeld en ook Collin Crowdfund richt zich nu heel actief op de markt voor commercieel vastgoed. Daarnaast komen er ook steeds meer gespecialiseerde platformen, zoals Mogelijk en Fiduciam.

2. Financier een bedrijfspand met overbruggingsfinanciering

Fiduciam biedt overbruggingsfinanciering: een kortetermijnlening die veelal wordt gebruikt door ondernemers om in vastgoed te investeren. De overbruggingsfinanciering geeft een vastgoedbelegger de tijd reguliere financiering te regelen.

3. Bedrijfspand financieren met hypothecair krediet

Microfinancier Qredits biedt een hypothecair krediet. Een hypothecair krediet bij Qredits is een lening tussen de 50.000 en 250.000 euro voor de financiering van zakelijk onroerend goed voor eigen gebruik. De looptijd is 1 tot 20 jaar. Je betaalt elke maand een deel van je lening terug, plus rente. Je kiest uit lineaire of annuïtaire aflossing.

4. Kies voor leasing van een bedrijfspand

Verschillende organisaties bieden onroerend leasing aan. Sale en leaseback is ook een optie. Dan verkoop je je pand aan bijvoorbeeld een investeringsmaatschappij en lease je het terug.

5. Bedrijfspand financieren met business angels

Een business angel is een ondernemer die zakelijk investeert in ondernemingen. Omdat hij zelf ondernemer is, kan hij je vanuit zijn eigen ervaring bijstaan met raad en daad. Business angels zijn vooral geïnteresseerd in innovatieve ondernemingen in de start- en (snelle) groeifase, en met onderscheidend vermogen.

Naast geld zet een business angel kennis, ondernemerservaring en zijn netwerk in om je onderneming te laten groeien. Je moet natuurlijk openstaan voor begeleiding en feedback.

6. Betrek familie en vrienden voor de financiering van vastgoed

Dicht bij huis in je warme netwerk geld ophalen – het lijkt handig als je familie of vrienden willen investeren. Je hoeft niet meer of slechts voor een beperkt bedrag op zoek naar financiers. Wanneer je goede afspraken maakt, kan zo’n lening een uitkomst zijn. Wees je bewust van de voor- en nadelen.