InvoiceFinance verstrekte in het eerste kwartaal van dit jaar ruim 12 miljoen euro aan nieuwe financieringen. Het aantal kredietaanvragen steeg afgelopen jaar naar 6.000 (vergeleken met 1.300 in 2016).
De Sprout-challenger van Gion van den Bogaert, Sven van der Biezen, Marijn van Aerle haalde eind vorig jaar 6 miljoen op bij (onder andere) Peak Capital en gebruikte dat geld vooral om meer mensen aan te kunnen nemen, en om met behulp van data-analyse en machine learning het aantal aanvragen te kunnen opschroeven.
Met zijn vernieuwde platform, dat deze week wordt gelanceerd, maakt het fintech-bedrijf uit Den Bosch (dat zichzelf expliciet geen factoring-bedrijf wil noemen) zichzelf in feite onzichtbaar voor debiteuren. In de gangbare factoringwereld betalen debiteuren een verpande factuur aan het factoringbedrijf. Maar die tussenpartij is niet altijd wat je als ondernemer wil communiceren, en kan een negatieve uitstraling hebben op je bedrijf.
In de nieuwe opzet van InvoiceFinance krijgen ondernemers toegang tot een soort flexibele rekening courant, op basis van het totale saldo van al hun openstaande facturen. Zonder dat ze daarvoor hun bankrekening hoeven te wijzigen, of hun klant moeten informeren over het gebruik van een factoringpartij. “Het is een kwestie van je factuur uploaden en geld opnemen. We zijn de eerste partij in Europa die op deze manier werkt”, zegt medeoprichter Van der Biezen.
Wat verandert dit precies voor jullie als fintech-bedrijf?
“Bij andere kredietverstrekkers moet je iedere keer opnieuw stukken aanleveren om nieuw krediet op te nemen. Bij ons bepaalt je debiteurensaldo hoeveel je kan opnemen. Heb je bijvoorbeeld 100.000 euro aan debiteuren dan kun je dat vandaag opnemen. Dat bedrag betaal je vervolgens in 12 weken terug, waarbij we een commissie vragen van 1 procent per maand. Op die manier hebben we er een barrière uitgehaald, waardoor we sneller krediet kunnen verstrekken.”
“Het volume aan kredietaanvragen wordt nu nog belangrijker. Met behulp van data-analyse en machine learning verwerken we meer aanvragen met minder mensen. We schatten ook risico’s beter in. Realtime, in plaats van te kijken naar jaarcijfers, wat meer een momentopname is.”
Wat voor voordelen levert dat gebruik van machine learning op?
“Dat model voorspelt momenteel met 81 procent nauwkeurigheid of een klant in aanmerking komt voor financiering. Dat wil zeggen: op het moment dat de score boven een bepaald niveau uitkomt, is de kans groot dat we een bedrijf kunnen helpen. Voordat we ook nog maar enige stukken hebben ontvangen. Hoe dit precies werkt is natuurlijk het geheim van de chef, maar wat ik bijvoorbeeld kan vertellen: zelfs het tijdstip waarop je onze website bezoekt is van invloed op de score. Deze aanpak levert vooral schaalvoordelen op. We kunnen veel meer aanvragen verwerken dan onze concurrenten, die alles met de hand doen.”
Over die concurrentie gesproken: er komen regelmatig nieuwe spelers bij op de markt voor snel werkkapitaal, zoals Voldaan, Spotcap, Lendico, Funding Circle en New10 (ABN Amro). Wordt die markt niet te druk?
“Iedereen kiest een beetje zijn eigen segment. En al die spelers zijn natuurlijk niet een-op-een met elkaar te vergelijken. Factoringbedrijven nemen contact op met de debiteur en laten hun betalen op de rekening van factoringbedrijf. Dat is zo’n negatieve ervaring voor klanten, dat ze daar liever niet voor kiezen.”
Wij willen de grootste speler worden na de grootbanken
“Wij willen de grootste speler worden na de grootbanken. Andere spelers werken vaak tegen hogere tarieven en hebben meer een kortetermijnperspectief. Wij willen ook op de lange termijn de grootste worden, in plaats van op korte termijn winst te maken. Daarvoor maken we echt diepte-investeringen.”
Hebben Nederlandse ondernemers genoeg data beschikbaar voor een snelle beoordeling?
“Meer dan voldoende. We vragen nog aanvullende stukken op het moment dat iemand in aanmerking komt, zoals een kopie van de bankafschriften. Daar zitten enorme hoeveelheden transacties in waar we data uithalen en vervolgens met machine learning analyseren. Alle openstaande facturen staan op ons platform, dus we weten precies wat er verkocht is en wat er betaald moet worden. Banken hebben meer data, historische informatie tot tientallen jaren geleden, maar ze doen daar nog bijzonder weinig mee.”
Wat voor conclusies kun je op basis van die data trekken over ondernemers in Nederland?
“We zien dat bedrijven ons gebruiken om te groeien. Er zijn voor ondernemingen kansen, maar er is weinig toegang tot kapitaal. Daardoor moeten ze soms ‘nee’ zeggen tegen opdrachten. Als je 100.000 euro aan facturen open hebt staan, kun je via ons meer personeel aannemen en voorraden aanhouden. Dat doen slimme ondernemers en daar profiteren wij van mee.”
Maakt de precieze betaaltermijn tussen bedrijven onderling voor jullie iets uit?
“Nee, of een rekening later of sneller wordt betaald maakt niet uit. Voor ons geldt altijd een terugbetalingstermijn van 12 weken. Als een ondernemer eerder kan aflossen, is de gezondheid van een ondernemer goed en wordt het voor hem goedkoper om geld te lenen. Het mes snijdt aan twee kanten.”
Jullie haalden tot nu toe ruim 9 miljoen aan groeikapitaal op. Hoe zit het eigenlijk met jullie eigen cashflow en werkkapitaal?
“We hebben nog voldoende geld op de bank. De vraag is nu: hoe snel heb je de formule gevonden om het geld aan het werk te zetten. We zijn nu twee jaar onderweg, en er is geen enkele vergelijkbare partij die zoveel kredietaanvragen verwerkt als wij.”
“De markt kijkt inmiddels naar wat wij doen, en ze kopiëren dat. Het is grappig om te zien dat een nieuwe speler bestaande spelers dwingt om hun businessmodel aan te passen. Die zien een challenger op de markt die met voorwaarden aankomt waar zij nog nooit aan gedacht hebben, zoals werken met een bestaande bankrekening. Hoe houden ze in hemelsnaam de risico’s in de hand? Dat de markt zich dat afvraagt maakt het voor ons ook leuk.”
