Banken worden niet meer bang van FinTechs, maar omarmen de financiële start-ups juist steeds meer. Komt zo het beste van twee werelden samen?
Luchtkastelen zouden ze bouwen. Hun businessmodellen zouden nergens op slaan. En bovendien een bedreiging vormen voor de maatschappij.
Hij was aanvankelijk nogal aanvallend, de reactie van de traditionele grootbanken op de financiële start-ups, bekend als: FinTechs. Maar die tijd is behoorlijk veranderd, zegt Jeremy Suddards. Tegenwoordig lonkt de oude garde juist steeds nadrukkelijker naar de hippe FinTechs, aldus de vice-president FSI (Financial Services Industry) van Hewlett Packard Enterprises. De vrede is gesloten, tegenwoordig is het juist samenwerking wat de klok slaat. En niet zonder reden, zegt hij. “De banken die niet innoveren, zullen omvallen. Het is aanhaken of afglijden in obscuriteit.”
De banken die niet innoveren, zullen omvallen. Het is aanhaken of afglijden in obscuriteit”
Richting de klippen
20 tot 50 procent van de gevestigde partijen in de financiële dienstverlening (FSI’s) stevenen met oogkleppen op richting de klippen en zullen schipbreuk lijden als ze niet van koers veranderen. Suddards is ervan overtuigd dat de FinTechs de financiële industrie in de komende 5 jaar grondiger gaan veranderen dan alle eerdere ontwikkelingen bij elkaar in de afgelopen 30 jaar hebben gedaan.
De FinTechs veranderen de industrie de komende 5 jaar grondiger dan alle eerdere ontwikkelingen in de laatste 30 jaar bij elkaar .’
Suddards, telefonisch vanuit Londen: “Dan Schulman, ceo van PayPal, zei dit onlangs op het World Economic Forum en hij sloeg de spijker op zijn kop. De digitale disruptie neemt gigantische vormen aan. Terwijl de traditionele financiële sector nog op zijn grondvesten staat te schudden na de grootste bankencrisis ooit, is in relatief korte tijd meer dan 25 miljard dollar geïnvesteerd in ongeveer 4.000 FinTech-bedrijven. Hun digitale vingerafdrukken zitten overal.”
Een paar voorbeelden
Om maar een paar voorbeelden te noemen: “Dankzij FinTech-aanbieders kan iedereen met cash bij zijn plaatselijke supermarkt een debit-card kopen die hem de meeste voordelen van een creditcard verschaft. Start-ups als Lendup en OnDeck bieden kleine bedrijven snelle, ongecompliceerde alternatieven voor bankleningen. Peer-to-peer leenplatformen als LendFriend brengen mensen die geld hebben en mensen die het nodig hebben direct bij elkaar. Geautomatiseerde platforms bieden goedkope pensioenverzekeringen. En ook innovaties als BlockChain zijn achter de schermen heel groot aan het worden.”
Ook innovaties als BlockChain zijn achter de schermen heel groot aan het worden”
Digital natives volwassen
Nu maakt FinTech wereldwijd nog slechts 2% van de totale bankmarkt uit, maar dat verandert snel, aldus Suddards. “De digital natives worden volwassen. Deze generatie kijkt diametraal anders aan tegen banken en bankieren dan hun ouders. Onderzoek voorspelt dat over een paar jaar 1 op de 5 klanten zijn financiële zaken, van dagelijkse bankzaken tot hypotheken, via een techaanbieder regelt, in plaats van via de traditionele bank. Zo zoetjes aan dringt het door tot de boardrooms van de grote FSI’s dat ze ‘er iets mee moeten’. Alleen weten ze vaak niet wat.”
Over een paar jaar regelt 1 op de 5 klanten zijn financiële zaken via een techaanbieder, in plaats van via de bank”
Mobile first
Mobile first is als het ware gebod nummer 1. De klant van de nabije toekomst doet alles met zijn smartphone of tablet en vindt zelfs een desktop ongeveer even prehistorisch als een loket. Maar met een mobiele strategie alleen ben je er nog lang niet. Suddards stelt dat banken hun complete businessmodel moeten herdefiniëren en een fundamentele verandering moeten ondergaan. “Sinds de medici begin vijftiende eeuw de eerste bank stichtten, is het bankwezen in de grond hetzelfde gebleven”, zegt hij. “Nu de grenzen tussen industrieën vervagen en de klanten totaal andere wensen hebben, moeten de banken zichzelf voor het eerst in de monetaire geschiedenis moeten uitvinden.”
Het beste uit je geld – en je leven
Denken vanuit de klant staat daarbij centraal, stelt Suddards. “Anno 2016 willen klanten geen zaken meer doen met hun bank. Ze willen geen hypotheek, ze willen een huis. In het VK wordt 80 procent van de nieuwe hypotheken verkocht via challenger-initiatieven, zelfs via supermarkten. Klanten willen geen lening, ze willen een auto. Banken zijn voor de klant een middel en de instellingen die dit snappen, zorgen ervoor dat ze diensten aanbieden die het traditionele bankieren ontstijgen. Diensten die er toe bijdragen dat klant het beste uit zijn geld en uit zijn leven haalt. Daarbij kun je denken aan Context Aware Services, Intelligent Analytics en End To End Visibility.”
Knowledge base
– Context Awareness, daarmee wordt bedoeld dat de bank weet wat jij als klant aan het doen bent en je op basis van eerder gedrag en je realtime financiële situatie aantrekkelijke voorstellen doet.
– Intelligent Analytics, dat staat voor het 24 uur per dag, volledig geautomatiseerd verzamelen en analyseren van alle relevante data, niet alleen die van de klant, maar ook die van alle partijen met wie de klant (potentieel) zaken doet. Zo creëert de bank een knowledge base die zo alomvattend is, dat hij de klant voortdurend het best mogelijke advies kan geven. Niet alleen op basis van zijn financiële situatie, maar ook gestuurd door zijn persoonlijke interesses en status.
Een simpel voorbeeld: de bank ziet dat je op jaarbasis 180 euro kunt besparen door over te stappen naar een andere energieleverancier. Hij informeert je hierover en biedt je de mogelijkheid om direct en zonder rompslomp over te stappen. De aanbevolen energieboer levert groene stroom, want de bank weet dat jij vaak bij een natuurvoedingszaak koopt en actief bent op de Facebookpagina van een milieubeweging. Al het papierwerk heeft hij al voor je ingevuld. Hij beschikt immers over alle relevante informatie. Het enige wat je hoeft te doen, als het advies je aanstaat, is op ‘activeer nu’ te drukken.
– End to End Visibility is een logisch uitvloeisel van de vorige twee services. De klant van de toekomst heeft geld op diverse plekken. De bank van de toekomst geeft je automatisch advies om geld van de ene naar de andere rekening te sluizen als dat iets oplevert, rekening houdend met voorwaarden en boetes. Vul het bedrag in, druk op OK en klaar.
Ideeëneconomie
Hewlett Packard Enterprise noemt de economie waarin zulke gedachtes floreren de: ‘ideeëneconomie’. En het toverwoord daarbij is agility, wat ondermeer lenigheid, behendigheid en slagvaardigheid betekent. De vraag is alleen: hoe word je als ouderwetse bank of verzekeraar zo agile? Suddards: “Van cruciaal belang is dat ze met open Application Programming Interfaces werken. FSI’s, de FinTechs met wie ze eventueel samenwerken, retailers en alle andere relevante partners opereren in de ideeëneconomie in een cloud. Voor vrij en realtime dataverkeer tussen al die partijen zijn API’s nodig: definities waarmee programma’s onderling kunnen communiceren. Europa heeft besloten dat open API’s op termijn verplicht worden. Dat gaat het speelveld voor banken radicaal veranderen.”
Europa heeft besloten dat open API’s op termijn verplicht worden. Dat verandert het speelveld voor banken radicaal.”
“De kloof overbruggen tussen de bestaande digitale infrastructuur en de flexibele infrastructuur van straks is geen sinecure. Veel banken zijn bang dat ze daarmee veiligheid en stabiliteit zullen opofferen en die angst is niet ongegrond. Maar als je weet wat je doet, hoef je geen concessie te doen aan deze traditionele kwaliteit en is de inspanning de moeite ruimschoots waard.”
Ecosystemen bouwen
Suddards verwacht niet dat FinTechs snel de plaats van de banken zullen innemen. De trend is juist dat banken FinTechs aankopen of investeren in financiële start-ups en dat ze hun businessmodel aanpassen om beter met hen te kunnen concurreren. Zo ontstaat een hybride infrastructuur, waarin het beste van twee werelden samenkomt.
Om de overstap naar mobile first, volledig digitaal, cloud, social technologies, open API’s en systematische data-analyse soepel en veilig te maken, zijn FSI’s aangewezen op een vertrouwde IT-servicepartner.
Om deze strategie succesvol toe te passen, moeten banken digitale ecosystemen opbouwen waarin klanten, partners, retailers, leveranciers en zelfs leiders op e-commerce-gebied op een slimme manier aan elkaar geknoopt zijn. Binnen deze ecosystemen kunnen de banken vervolgens nieuwe producten en diensten leveren. Hun focus moet daarbij liggen op klantbetrokkenheid en het creëren van unieke toegevoegde waarde.
Van transacties naar management
Van geldtransacties naar geldmanagement, aldus Jeremy Suddards: “Geen bank is in staat deze transformatie zelfstandig te realiseren. Er zijn veel valkuilen. Tegelijk hebben ze geen keus. Om de overstap naar mobile first, volledig digitaal, cloud, social technologies, open API’s en systematische data-analyse soepel en veilig te maken, zijn FSI’s aangewezen op een vertrouwde IT-servicepartner. Een partner die niet alleen de complexe nieuwe digitale infrastructuur kan realiseren en implementeren, maar die ook anticipeert op de veranderende regelgeving en die deze markt op zijn broekzak kent.”
Beeld boven: Tech in Asia. Dit artikel kwam tot stand in samenwerking met Hewlett Packard Enterprise. Bezoek hun website
Lees ook:
