Wat je ook vindt van werkplatform Temper, het was afgelopen april goed nieuws dat het ‘zijn’ zzp’ers automatisch verzekert voor ongevallen, aansprakelijkheid en tijdelijke arbeidsongeschiktheid.
De zelfstandigen hoeven daar niets voor te doen en zijn voor elk uur dat ze werken – elke minuut zelfs – verzekerd. Hun opdrachtgevers nemen de extra kosten voor hun rekening. Temper claimt een wereldprimeur te hebben met zijn collectieve AOV-verzekering.
Gig economy verzekerd
Zo zijn er meer platforms uit de gig economy, de websites die vraag en aanbod van freelancers bij elkaar brengen, die het afgelopen jaar als extra service zijn begonnen met het aanbieden van verzekeringen: Roamler, Headfirst, Guidion. Ook Knab, dé bank voor zzp’ers, heeft sinds een tijd een uitgebreide keuze aan verzekeringen voor zelfstandige ondernemers.
Wat buiten de verzekeringsbranche weinig mensen weten: al dat aanbod is powered by Alicia, de Rotterdamse startup van Marijn Moerman (rechts op de foto). Met excuses voor het jargon: Alicia ontwikkelt embedded verzekeringen. Dat betekent dat ze altijd worden aangeboden als onderdeel van online platforms die zelfstandigen gebruiken, en ook onder de vlag van die partijen.
Embedded verzekeren
Die technische koppeling (API) met freelanceplatformen als Temper, Roamler en Headfirst maakt van Moermans startup een insurtech. Wat hij doet, komt neer op een heel nieuwe manier van polissen aanbieden. Een nieuw distributiemodel, waar de vakbladen al een tijdlang vol over staan: embedded verzekeren.
Moerman zit zelf al twintig jaar in het vak en ontwikkelde met zijn vorige bedrijf ook al polissen voor de zakelijke markt. Tot hij een paar jaar geleden zag hoe verhuurplatform Airbnb voor zijn hosts een inboedelverzekering ging aanbieden.
Opkomst werkplatformen
‘Voor 2 dollar kon je dat aanvinken. Dat was een waanzinnig idee, echt next level. Een tijd later las ik over de opkomst van werkplatformen rond freelancers en dacht ik: hé, nu komt het onze kant op. Toen Temper me benaderde met de vraag of ze hun werkers niet konden verzekeren, liefst met een druk op de knop, viel het kwartje.’
Wat Temper wilde, bleek in 2019 technisch niet mogelijk. Maar toen Moerman Richard Arnold tegenkwam, zelf als ondernemer actief in de techwereld, wilde die zijn tanden er wel in zetten. Alicia was geboren. ‘Ik moest wel nog verzekeraars overtuigen om op deze nieuwe manier specifiek voor zelfstandigen ontwikkelde verzekeringen aan te gaan bieden. Dat lukte in Nederland niet.’
Sweet spot
Totdat Moerman werd uitgenodigd op het hoofdkantoor van Chubb in New York. ‘Wat bleek: de Amerikanen wilden zich meer gaan richten op verzekeringen voor de gig economy en hun Nederlandse kantoor had ons aanbevolen. Zaten we daar met de chief digital officer van Chubb: “You made it to the 50th floor of the Chubb building”, zei die – blijkbaar een hele eer. Voor ons was belangrijker dat hij vond dat we de sweet spot hadden gevonden door embedded verzekeringen toe te voegen aan werkplatformen. En daarna: “I support you, good luck.”‘
De steun van de grote Amerikaanse verzekeraar maakte dat hij zich destijds volledig op zijn insurtech-startup kon storten, zegt Moerman. De eerste verzekeringen via Temper werden in feite op maat gesneden polissen. Alicia knipt de verzekeringspremie in kleine stukjes, zodat die per gewerkt uur kunnen worden geïnd. Een eventuele arbeidsongeschiktheidsuitkering is dan gebaseerd op het gemiddeld gewerkte aantal uren.
Simpel verzekeren
‘Het liep bij Temper meteen heel mooi. Je voelt dan dat het klopt. Dat je in de toekomst van het verzekeren zit, dat het schaalbaar is en dat je mensen verder helpt.’
Die mensen die Alicia helpt zijn freelancers, die zoals bekend vaak niet of slecht verzekerd zijn. ‘Deels uit desinteresse, maar ook door de reputatie van verzekeringen en de ingewikkeldheid van een polis. Wij lossen dat op door op het meest relevante moment verzekeringen aan te bieden die simpel zijn. Dus niet al die formulieren, maar overzichtelijk, en met een paar kliks te activeren. En doordat het aanbod bijvoorbeeld onder het Knab-merk wordt gedaan, voelen mensen zich comfortabel.’
Disruptie volgens de regels
Die lagere drempel en die eenvoud zouden zzp’ers over de streep moeten trekken. Wat dat betreft voldoet Alicia aan de regels van disruptie, zoals ooit door Clayton Christensen vastgesteld: een nieuwe markt openbreken door een nieuw, laagdrempelig en vaak ook goedkoper alternatief te bieden voor het bestaande.
Disruptor Moerman is trouwens geen prijsbreker. ‘We maximeren de premies die je via Temper kwijt bent tot een scherp, gangbaar niveau.’
Als alle zzp’ers via hun werkplatform automatisch een AOV zouden krijgen, is een groeiend maatschappelijk probleem voor een deel opgelost volgens Moerman. Oké, hij weet wel dat die oplossing al uit Den Haag of Brussel zal komen: in de toekomst komt er, zoals het er nu uitziet, een verplichte AOV voor alle zzp’ers. Dat is een afspraak uit het pensioenakkoord.
Basis-AOV niet voldoende
Het kabinet heeft al laten weten dat de daadwerkelijke invoering van die plicht nog wel jaren op zich kan laten wachten. Maar kan Alicia tegen die tijd niet inpakken? ‘Het zal een basis-AOV worden voor alle zelfstandigen, waar ik overigens voorstander van ben. Maar die zal waarschijnlijk pas na een jaar ingaan en voor veel zelfstandigen niet voldoende dekking bieden. Daarop kunnen wij aanvullende producten blijven aanbieden.’
De grootste hiaten in de financiële zekerheid van zzp’ers zullen pensioen en arbeidsongeschiktheid zijn. Een pensioenpolis biedt Alicia nog niet, maar ook de AOV’s die het via verschillende platformen aanbiedt, keren slechts uit voor een periode van twee jaar, dus niet tot de AOW-leeftijd.
Moerman: ‘Meer dan 95 procent van de zieken is binnen die periode weer aan het werk, blijkt uit de data. De verzekeringen voor de langere termijn dan die twee jaar zijn een ander spel. Die kun je niet aanbieden zonder uitgebreid advies en een medische keuring. Dat is een offline proces dat we op dit moment niet laagdrempelig digitaal kunnen aanbieden.’
Freelance werk goed geregeld
De vakbonden zullen de verzekeringen van werkplatformen als Temper blijven zien als halve oplossing: alleen een arbeidscontract biedt volgens hen de zekerheid waar werkenden recht op hebben. ‘Bonden focussen zich op de onderkant van de gig economy, deels terecht. Maar ook daar komt wel degelijk vraag en aanbod bij elkaar tegen een bepaald tarief, het is geen algoritme dat mensen aan het werk zet.’
‘En vergeet niet dat de gig economy grotendeels draait om de human cloud, om goed geschoolde zelfstandigen voor wie werk gewoon goed geregeld moet zijn.’
Insurtech met klantenservice
Al noemt Moerman zijn bedrijf een insurtech, het managen van de polissen is gewoon mensenwerk. Wie bij Knab Verzekeringen schade moet melden, wordt doorverwezen naar Alicia. Met ruim 50.000 klanten heeft Moerman drie mensen op de klantenservice zitten. Chat, WhatsApp en duidelijke polissen houden de hoeveelheid communicatie beperkt. En ondanks de stevige techcomponent drijft hij uiteindelijk toch een volmachtbedrijf, waar experts ook de polissen ontwerpen.
Inmiddels is de embedded verzekeraar een bedrijf met 35 mensen, en onder meer Randstad Innovation Fund en Volta Ventures als investeerders. Moerman kijkt nu naar Frankrijk, Duitsland, België en Engeland voor zijn internationalisering. Via werkplatform Roamler is Alicia al in Europa actief, maar het wil vanuit het buitenland ook de plaatselijke zzp-platformen ‘en de Knab-bank van Frankrijk’ bedienen.
Cultuurverschil met grote verzekeraars
Waarom gaan de grote verzekeraars niet aan de slag met embedded verzekeren, maar laten ze die markt over aan startups als Alicia, het Belgische Qover en het Franse Indeez, concurrenten die zich ook op de gig economy concentreren?
‘De traditionele verzekeraars praten veel over embedded verzekeren, wij doen het. Dat is ook niet zo gek. Deze markt is aan veel regels gebonden, binnen dat wettelijk kader is het niet zo makkelijk om ineens dingen heel anders te doen’, zegt Moerman. ‘Wij zijn klein, wij zetten alles op alles om te zorgen dat dit lukt. Wat dat betreft is het een cultuurverschil.’
Lees meer over de gig economy:
- Zo houd je je freelancers gemotiveerd
- Wat weet jij van de zzp’ers, uitzendkrachten en interimmers in je bedrijf?
- Werken met een flexibele schil: 4 lessen voor managers
