Voor ondernemers zijn er veel risico’s om rekening mee te houden. Ook risico’s waar je liever niet aan denkt. Toch worden die risico’s, wanneer je bijvoorbeeld start met jouw onderneming, nog wel eens vergeten. Met -soms- grote gevolgen. Door daar vooraf goed over na te denken, creëer je rust voor jezelf en kun jij zorgeloos door. Deze drie stappen helpen je op weg.
Stap 1. De basis: bepaal wat je nodig hebt
Er zijn talloze verzekeringen voor ondernemers. Of jij die allemaal nodig hebt, ligt aan je onderneming en welke risico’s bij jouw branche horen. Met deze handige checklist voor zakelijke verzekeringen zie je meteen alle risico’s en de verzekeringen waarmee je die dekt. Er zijn een paar verzekeringen die iedere starter of zzp’er volgens ons nodig heeft:
- Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Als zzp’er of ondernemer ben je volledig aansprakelijk voor je bedrijf en alle schade die tijdens je werk ontstaat. Bijvoorbeeld bij een klant of opdrachtgever. Je stoot als freelancer op kantoor per ongeluk een kop koffie over andermans laptop of je bent aannemer en beschadigt bij het klussen een raam. Het werkt een stuk prettiger als je voor dit soort schades verzekerd bent. - Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Naast materiële schade kun je tijdens het werk ook te maken krijgen met vermogensschade. Dit kan bijvoorbeeld van toepassing zijn op ondernemers die een administratiebureau hebben of adviseur of controller zijn. Wanneer je bij het uitoefenen van je werk een verkeerd advies geeft, waardoor jouw opdrachtgever met schade wordt geconfronteerd dan kan deze jou hiervoor aansprakelijk stellen. De schade wordt door een beroepsaansprakelijkheidsverzekering gedekt. - Bedrijfsrechtsbijstandverzekering
Deze verzekering dekt de kosten die je maakt, mocht je als ondernemer in een juridisch conflict komen. Denk hierbij aan gerechtelijke kosten, het inwinnen van juridisch advies of het inhuren van rechtsbijstand.
Tip: wil je precies weten welke verzekeringen voor jou mogelijk belangrijk zijn om af te sluiten, gebruik dan deze handige checklist.
Stap 2. Aanvullend: bekijk welke andere risico’s jij loopt
Iedere branche of ieder beroep kent eigen risico’s. Door van tevoren goed na te denken over de risico’s die jij als zelfstandige loopt en wat je wel of juist niet kunt betalen, heb je tijdens het ondernemen minder zorgen.
- Wanneer je bijvoorbeeld personeel in dienst hebt, is het verstandig de dekking werknemersschade te overwegen. Deze sluit je optioneel af bij een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en beschermt je tegen de gevolgen van schade of letsel die je werknemers oplopen bij een ongeval tijdens het werk. Ook al gebeurt het incident buiten jouw pand en ben je niet aansprakelijk, als werkgever ben jij verantwoordelijk voor de schade.
- Heb je veel voorraad of een eigen bedrijfspand, dan mogen een goederen- en inventarisverzekering of een opstalverzekering niet ontbreken. Bij brand of inbraak kan je voorraad of inventaris beschadigd raken of verdwijnen. Een opstalverzekering beschermt jou tegen hoge kosten door schade aan je bedrijfspand als gevolg van brand of blikseminslag.
- Ook aan te raden is een bedrijfsschadeverzekering. Deze dekt kosten zoals salaris en huur die doorlopen, wanneer je bedrijf stil ligt door bijvoorbeeld brand, vandalisme of in het geval dat de straat waar je bedrijf is gevestigd is afgezet.
- Loop je schade op door een vertraagde levering of wanneer je spullen niet aan komen door bijvoorbeeld een staking, dan is een goederentransportverzekering aan te raden.
- Een kredietverzekering is voor ondernemers die met grote orders werken een uitkomst, vooral in onzekere tijden. Je verzekert je omzet met zo’n verzekering tegen het risico dat een factuur, om wat voor reden dan ook, niet wordt betaald. Dat kost natuurlijk wel wat, maar vooral bij grote bedragen en klanten van wie je niet zeker weet of ze aan hun betalingsverplichting kunnen voldoen, kan zo’n verzekering meer rust geven.
- Voor ondernemers die veel in het buitenland of veel onderweg zijn is er de Autoverzekering. Die verzekering dekt schade aan voertuigen. Combineer hem met de Eigen Vervoersverzekering. Dan dek je direct schade die ontstaat wanneer de auto wordt opengebroken en jouw apparatuur of laptop wordt gestolen.
- Voor ondernemers die veel op reis zijn, is een speciale reisverzekering onontbeerlijk. Fotograaf Wouter Jansen is hier een goed voorbeeld van. Hij heeft al jaren een doorlopende zakelijke reisverzekering van ING, Jansen: “Ik ga regelmatig naar het buitenland voor portret en reportage opdrachten. Dan is het enorm handig om zo’n verzekering te hebben en te weten dat je alles voor elkaar hebt als je je koffer dicht doet.”
Stap 3. En: Voorkom dubbele kosten en dekking
Sluit je meerdere bedrijfsverzekeringen af, dan kan het gebeuren dat je dubbel verzekerd bent. Sommige verzekeringen dekken risico’s die ook door andere verzekeringen gedekt zijn. Dat is zonde en onnodig. Bij ING kun je als zzp’er of kleine ondernemer het Zekerheidspakket afsluiten, waarbij alle polissen op elkaar afgestemd zijn. Zo weet je zeker dat je niet dubbel verzekerd bent, maar wel alle risico’s hebt gedekt. En je krijgt een aantrekkelijke pakketkorting tot en met wel 10%!
Welk risico kan en wil je lopen
Als ondernemer wil je goed op de kosten letten. En omdat je gewend bent om met risico’s om te gaan en deze zelf in te schatten, worden verzekeringen vaak een sluitpost. Niet zo vreemd, aangezien de premies die je moet betalen voor sommige verzekeringen fors kunnen zijn. Toch raden we je aan om goed in te schatten welke risico’s jij wel en vooral niet wil en kan lopen. Heb je voldoende buffer, dan kun je natuurlijk best zonder reis- of vervoersverzekering. Maar heb je personeel dat veel voor je onderweg is of veel bij klanten over de vloer komt, dan is een aansprakelijkheidsverzekering voor hen een must. Door dit op die manier goed na te gaan, schat je voor jezelf in welke verzekering onmisbaar is én met welke je prima zonder kunt.
