1. Wat is embedded lending eigenlijk?
Was je ondernemer in de jaren 80 en wilde je een financiering? Dan maakte je daarvoor een afspraak bij een bankfiliaal bij jou in de buurt. Sinds eind jaren 90 kan dat ook online, eerst vooral via de website en later kwam daar een bankieren-app bij. Embedded lending gaat weer een stapje verder en brengt financiering op plekken waar je die in eerste instantie niet meteen zou verwachten.
Een lening aanvragen in een boekhoudprogramma bijvoorbeeld. Of een krediet in een webshop op basis van omzetdata. Daar gaat het bij embedded lening over: het aanbieden van financiering via online kanalen van andere partijen.
Rabobank heeft er hoge verwachtingen van. ‘Wij denken dat de financieringsmarkt binnen enkele jaren voor een belangrijk deel naar de digitale kanalen van partners verschuift’, vertelt Martijn Kwant, hij is Head of Strategy & Innovation Business Cliënts. De bank past embedded lending al toe bij diverse platformen (zie voorbeeld in kader).
Op SnelStart loopt een pilot met embedded lending. Op het online boekhoudplatform vinden gebruikers een knop waarmee ze bij Rabobank een aanvraag kunnen doen voor het financieren van een factuur. Dat kost de ondernemer maximaal 15 minuten. Na goedkeuring staat het geld binnen 24 uur op de rekening.
2. Hoe wordt embedded lending toegepast?
Laten we een boekhoudprogramma als voorbeeld nemen. Een ondernemer doet z’n administratie en merkt dat de cashflow er de komende maand iets minder gunstig uitziet, als gevolg van laat betalende klanten. Hij wil een aantal openstaande facturen laten voorfinancieren, zodat er snel vers geld op zijn rekening staat.
Normaal gesproken moet hij daarvoor een aparte aanvraag doen bij zijn bank. Embedded lending maakt dit proces een stuk eenvoudiger. De ondernemer kan in zijn boekhoudpakket blijven en kan met een paar keer klikken of swipen de aanvraag voltooien. Het laden van gegevens gaat grotendeels automatisch en de aanvraag wordt vaak snel beoordeeld.
Martijn Kwant van de Rabobank legt uit hoe de bank dit voor elkaar krijgt. ‘De factuurgegevens worden direct ingeladen in de aanvraag en met toestemming van de klant worden vervolgens de transactiedata gekoppeld. Zo kunnen we al binnen 15 minuten een financieringsaanbieding doen. Daarna kan een ondernemer snel weer aan de slag.
Het integreren van embedded lending-producten op je eigen platform kwalificeert Kwant als eenvoudig. ‘Daarvoor gebruiken we heldere documentatie en moderne code. Je hebt als partner bovendien verschillende smaken. Van beperkte integratie waarbij geen klantdata wordt uitgewisseld tot volledige integratie waarbij je alle data verzamelt en deze met ons deelt met een API.’
Meer weten over embedded lending?3. Wat levert het softwarebouwers op?
Embedded lending toepassen in je app of online platform biedt een aantal aantrekkelijke voordelen. Je verrijkt hiermee je service-aanbod. Zo voeg je waarde toe waarmee klanten kunnen investeren in de groei van hun bedrijf. Die ervaren op deze manier bovendien minder gedoe en meer gebruikersgemak. Het zijn stuk voor stuk pluspunten die je nóg aantrekkelijker maken als leverancier.
Het Amerikaanse bedrijf Block deed eerder onderzoek naar de effecten hiervan. Wat bleek? Partijen die embedded lening als partner aanbieden op hun platform zien meer tractie bij klanten die hier gebruik van maken. Op verkoopplatforms waar een Buy Now Pay Later (BNPL) propositie is geïntegreerd, geven gebruikers gemiddeld 40 procent meer uit.
De Europese markt voor embedded lending wordt nu nog geschat op € 8 miljard. Het bureau Research and Markets rekent voor de komende jaren op een groei van 25 procent tot een omvang van € 28 miljard in 2029.
Bizcuit brengt allerlei business tools samen op één plek, van boekhouding tot salarisadministratie. In de app kunnen gebruikers nu ook hun facturen laten voorfinancieren, zonder daarvoor een uitstapje te hoeven maken naar de website van de bank. Met één klik staan de factuurgegevens ingevuld in het aanvraagformulier. Een algoritme beoordeelt vervolgens de aanvraag, terwijl een financieel expert van de Rabobank met een schuin oog meekijkt. Bij akkoord staat het geld binnen 24 uur op de rekening van de ondernemer.
4. Welke producten kun je klanten aanbieden?
Embedded lending gaat over financieringen in de breedste zin van het woord. Je hoeft ze als digitaal platform overigens niet allemaal aan te bieden, ga vooral uit van de behoeftes die leven bij je klanten.
Het financieren van een factuur is al genoemd. Een ander voorbeeld is Payment Based Lending waarmee gebruikers een lening afsluiten op basis van hun omzetdata. Bij Revenue Based Credit gaat het om een krediet.
Buy Now, Pay Later is een dienst die ook via embedded lending wordt aangeboden. Je klanten kunnen hun facturen dan later betalen of over meerdere termijn uitsmeren. ‘Daarnaast bieden wij via embedded lending ook Rabo Lease aan. Je kunt dan een machine of voertuig leasen via de Rabobank en dat zorgt voor een gespreide kostenlast’, aldus Kwant.
Dit artikel wordt u aangeboden door
Rabobank New Horizons
New Horizons is een innovatiehub binnen Rabobank die tot doel heeft ondernemers te laten groeien en bloeien door middel van innovatieve proposities.
Meer info
