Fraude, piraterij, terreurdreiging, terugroepen van ondeugdelijke artikelen uit China… Bedrijven zijn zich meer dan ooit bewust van de risico's die zij lopen. Dirk Groeneveld, executive director bij Aon Risk Services, makelaar in assurantiën en risico-adviseur beantwoordt vijf prangende vragen over bedrijfsverzekeringen.
1 Hoe makkelijk kun ik van verzekeraar switchen?
"Dat hangt af van de complexiteit van de te verzekeren risico's. Een klein handelsbedrijf dat uitsluitend op de lokale markt actief is kan eenvoudiger overstappen dan een olieraffinaderij. In het laatste geval is nog meer maatwerk nodig. Bovendien is het aanbod van op oliegebied gespecialiseerde verzekeraars beperkt. Ook is van belang hoeveel verzekeraars al op de polis staan. Als een olietanker zinkt, staan honderden miljoenen euro's op het spel. Dat risico kan één verzekeraar niet dragen, dus tekenen daar bijna alle gespecialiseerde verzekeraars op in. Ook dat maakt overstappen ingewikkelder. Verder speelt de markt een rol. Tot vorig jaar hadden verzekeraars dankzij succesvolle premiebeleggingen en een stabieler schadebeeld zulke buffers opgebouwd dat ze sneller bereid waren tegen lagere premies grotere risico's te accepteren. Hierdoor had de klant meer keuze. Dat is op sommige terreinen veranderd."
2 Wat zijn de voor- en nadelen van overstappen?
"Bij sommige verzekeringen loont het nog steeds om over te stappen, bijvoorbeeld omdat de premies lager of voorwaarden ruimer zijn. Maar soms moet u goed bedacht zijn op nadelen die aan een overstap zijn verbonden, zoals bij aansprakelijkheidsverzekeringen (AVB). Premievoordeel weegt hier niet altijd op tegen extra kosten als afdekking van ‘inlooprisico'. Een ander nadeel is dat u geen goodwill opbouwt. Als u vijf jaar achtereen nauwelijks schade claimt, zal de verzekeraar niet direct de premie verhogen of de dekking opzeggen. Hij heeft immers een buffer op kunnen bouwen."
3 Waarop moet ik letten bij de zoektocht naar een verzekering?
"Het is een pré als een verzekeraar uw branche goed kent. Hij weet dan risicobeperkende maatregelen veel meer op waarde te schatten.
Kijk ook goed naar de verzekerde som en de dekking. Als een bedrijf aansprakelijk is voor een omvangrijke claim, terwijl de AVB slechts 2 miljoen euro dekt, kan dat het einde van de onderneming inluiden. Grote verzekeringsmakelaars beschikken over ruime benchmark-informatie. Die vormen een nuttig hulpmiddel bij het vaststellen van de dekking."
4 Moet ik eigenlijk wel alles verzekeren?
"Dat valt te bezien. Misschien kunt u een deel van het risico zelf dragen als u goede preventiemaatregelen neemt en een stevige buffer heeft. Het is wel belangrijk dat u goed zicht heeft op de financiële draagkracht van het bedrijf in relatie tot de risico's. Check in dit kader ook alle contracten met wederpartijen. Huurt u als handelsbedrijf een vervoerder in, ga er dan niet blind van uit dat deze alle vervoersrisico's heeft verzekerd. Een risicomanagement-adviseur kan helpen alle risico's inzichtelijk te maken."
5 Hoe kan ik mijn verzekeringskosten in de hand houden?
"Zorg er eerst voor dat u zicht heeft op de risico's en neem op basis daarvan maatregelen die schade kunnen voorkomen. Daarna zijn uw verzekeringen aan de beurt. Als het mis gaat, is het van belang dat u goed bent voorbereid. Dat kan bijvoorbeeld via een calamiteitenplan, aangevuld met trainingen en simulatiespellen. Besef dat een bedrijf dat een calamiteit goed kan managen er vaak sterker uit komt. Het kweekt vertrouwen bij alle stakeholders, zoals consumenten, aandeelhouders en banken. Maar ook bij verzekeraars."
