Oké, sparen via een pensioenpolis is dus een optie. Maar wat kost dat Freek en Emma en bij wie moeten ze zijn? Op zoek naar de beste verzekeraar.
De eerste pensioenadviseur dient zich vanzelf aan. ‘s Avonds krijgen we telefoon van het Pensioen Platform, dat aanbiedt om vrijblijvend over ons pensioen te komen praten. Goed idee, we pakken meteen de agenda voor een afspraak.
Een paar dagen later staat er een keurig verzorgde man voor de deur. Na enige beleefdheden nemen we plaats aan tafel. De adviseur kijkt ons eens ernstig aan. Bij het afsluiten van een pensioenpolis gaat het om een langlopend contract, benadrukt hij. Ja, dat begrijpen we. Maar wij willen vooral weten welk bedrag we opbouwen als we al die jaren via hem sparen voor ons pensioen.Daar wil onze gesprekspartner geen uitspraken over doen. “Moeilijk te zeggen. Het hangt af van het rendement dat verzekeraars maken en van de kosten die ze berekenen.” Hij adviseert ons gewoon een polis af te sluiten bij de adviseur waar we het beste gevoel bij hebben, dan komt alles in orde. Kunnen we niet een offerte laten maken? Nee, dat heeft geen zin. De cijfers kunnen op een offerte net zo mooi worden gemaakt als iemand dat wil. Zelf maakt Pensioen Platform ieder jaar analyses van welke verzekeraar op dat moment de beste producten voor bepaalde klanten heeft. Pas als we besluiten met het Pensioen Platform in zee te gaan, krijgen we van zo’n verzekeraar een polis die we kunnen ondertekenen. Maar dan komt het. We moeten minimaal tot ons 65e sparen, en dat terwijl we juist op 60-jarige leeftijd willen stoppen met werken. Dat kan niet, zegt onze adviseur. Een pensioenpolis kan pas stoppen bij het bereiken van de 65-jarige leeftijd. “De overheid laat je niet sparen om eerder te stoppen met werken.”
Tja, dat laatste was ons ook wel duidelijk geworden, met de plannen van het kabinet. Als we afscheid nemen, drukt de adviseur ons op het hart dat we snel moeten beginnen met sparen. Als we pas over vijf jaar starten, dan moeten we onze premie-inleg verdubbelen willen we nog een beetje vermogen opbouwen.
Als de deur dichtslaat, kunnen we even op adem komen. Het schrikbeeld van een armoedig pensioenbestaan zit er goed in na dit gesprek. Maar het voelt absoluut niet goed om even snel een polis te ondertekenen zonder enige berekening op papier te hebben gezien.
Inflatie
De volgende dag hebben we een afspraak bij de ING Bank. In een sereen kantoorpand nemen we plaats naast een klaterende fontein. De antroposofische stijl van het hoofdkantoor is duidelijk doorgevoerd in de advieskantoren. Al snel komt een man in net pak op ons af. Eenmaal in de spreekkamer informeert onze adviseur hoeveel we hebben betaald voor onze financiële planner. Vervolgens laat hij weten gratis een financieel plan voor ons te kunnen maken. En als we een verzekering afsluiten, neemt hij elke twee jaar contact met ons op voor een nieuw adviesgesprek. Dat klinkt interessant.We leggen deze adviseur ons vraagstuk voor: moeten we nu voor zekerheid kiezen of toch maar beleggen? Na een uitgebreide inventarisatie van onze situatie adviseert hij op zeker te spelen, eventueel extra spaargeld kan altijd nog worden belegd. Daar zit wat in. Dan duikt hij achter zijn laptop om gegevens in te voeren, nog even het juiste product erbij zoeken en binnen een paar seconden tovert hij al een berekening tevoorschijn op het scherm. Als we 24 jaar lang 2000 euro per jaar sparen, hebben we op de einddatum gegarandeerd een kapitaal van 57.516 euro. Daar komt nog een bedrag van 46.626 euro bij omdat we ook delen in de winst die de verzekeringsmaatschappij maakt. In dit geval is dat RVS, de dochtermaatschappij waar de ING Bank de meeste particuliere verzekeringen onder brengt.
Een vermogen van ruim 104.000 euro klinkt niet slecht, dat is een ruime verdubbeling van de inleg. We moeten er natuurlijk nog wel even rekening mee houden dat een euro over 24 jaar veel minder waard is vanwege de inflatie. Maar dat kunnen we heel makkelijk aanpassen door tussentijds onze inleg te verhogen. Ons salaris stijgt natuurlijk ook elk jaar en als het goed is kunnen we daarom elk jaar ook iets extra’s sparen. Met nog een druk op de knop rolt er ook automatisch een offerte op tafel. Perfect, bij deze adviseur kunnen we meteen op papier zien waar we aan toe zijn. Helaas blijkt het gegarandeerde kapitaal veel lager dan dat van andere aanbieders. Het lijkt erop dat de kosten voor de financiële planning toch in het netto rendement zitten verwerkt.
Toeters
We vervolgen onze speurtocht bij Van Luin Assurantie Groep, gesitueerd in een stijlvol pand aan de Utrechtse Maliesingel. Onze adviseur is gecertificeerd financieel planner die vooral zelfstandig ondernemers en directeur-grootaandeelhouders adviseert. Maar ook over de pensioenproblematiek van particulieren blijkt hij goed mee te kunnen denken.Hij wijst ons erop dat het kabinet een streep gaat halen door de overbruggingslijfrente, die het vroeger mogelijk maakte om de periode van 60 tot 65 jaar te overbruggen met een lijfrente-uitkering. Aha, dat is dus waar de eerste adviseur op doelde. Maar volgens hem kunnen we de polis prima beëindigen op 60-jarige leeftijd. Vanaf dat moment kan het opgebouwde vermogen worden omgezet in een levenslange lijfrente-uitkering. Dat is precies wat we willen. Moeten we daarvoor een polis met een jaarlijkse premie afsluiten of telkens een eenmalige koopsom storten? Dat laatste is vooral handig bij een sterk fluctuerend inkomen, weet de financieel planner te vertellen. Bij een redelijk stabiel inkomen en een gelijkblijvende jaarlijkse inleg, is een polis met een jaarlijkse premie voordeliger. Bij een koopsom wordt immers elke keer opnieuw een polis opgemaakt. Uiteindelijk zouden we dan na 24 jaar ook 24 polissen in de kast hebben liggen.Dan legt hij ons allerlei toeters en bellen voor die we in de polis kunnen opnemen. Willen we een verzekering inbouwen voor premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid? Of willen we dat er iets overblijft in de polis voor nabestaanden als we komen te overlijden? Om de verschillende aanbieders goed te kunnen vergelijken besluiten we het simpel te houden en de ingelegde premie zo veel mogelijk te gebruiken om te laten renderen in plaats van ons tegen allerlei andere calamiteiten te verzekeren. Dan rest ons nog een belangrijke keuze. Kiezen we voor zo veel mogelijk zekerheid of durven we een stukje risico te lopen met de kans op een hoger rendement? In het eerste geval krijgen we een gegarandeerd kapitaal en delen we mee in de winst van de verzekeringsmaatschappij. Dat levert in totaal een rendement op van zo’n vijf procent. Gaan we beleggen dan kan het rendement wel verdubbelen, maar de kans bestaat ook dat het rendement onder dat van de garantiepolis schiet. Het horrorscenario van ingestorte beurskoersen ligt nog vers in ons geheugen. Het is even wikken en wegen. We zouden er niet wakker van liggen als het even minder gaat op de beurs. Maar het gaat wel om ons pensioen. We kiezen uiteindelijk voor de veilige optie.De adviseur stelt voor om de aanbiedingen van drie verschillende maatschappijen te bekijken. Wat blijkt? De gegarandeerde uitkering is bij Nationale Nederlanden met nog geen 62.000 euro het laagst. AMEV en Legal & General scoren iets beter met respectievelijk 62.726 en 64.079 euro. Bij deze laatste is de aanvullende uitkering ook nog eens het hoogst, al biedt het verleden geen enkele garantie voor de toekomst. Weer een stuk wijzer verlaten we het pand.
Offerte
Nu we weten wat we willen, vragen we ook nog een paar offertes op bij een aantal direct writers, verzekeraars die rechtstreeks zaken doen met particulieren. We bellen met FBTO. “Een gegarandeerd kapitaal kan ik u niet bieden,” zegt de verkoper. “Vroeger wel, maar tegenwoordig kunt u bij ons alleen nog maar sparen voor een pensioen op basis van aandelen.” Mooie boel, welke aanbieders hebben het product dat we willen nog wel in het assortiment? Robein Leven kan alleen een koopsompolis met een gegarandeerde uitkering bieden. Centraal Beheer Achmea garandeert geen enkel rendement met het Toekomst Investerings Plan. De meest risicomijdende belegging is die op basis van deposito’s. We besluiten om daar wel een offerte van aan te vragen. Bij Zwitserleven vinden we uiteindelijk wat we zoeken. Via het Privilege Pensioen kunnen we met jaarlijkse premiebetalingen een gegarandeerd kapitaal opbouwen.Twee dagen later ontvangen we een duidelijke offerte van Zwitserleven, inclusief financiële bijsluiter. Daarin kunnen we precies lezen hoeveel kosten er worden ingehouden en hoeveel geld we terug krijgen op het moment dat we de verzekering opzeggen. Dat pleit voor de maatschappij. Helaas blijft het gegarandeerde kapitaal van ruim 59.000 euro wel een stuk achter bij de beste aanbieding. Van Centraal Beheer Achmea ontvangen we een offerte op basis van een belegging in Nederlandse aandelen in plaats van deposito’s. Als het aanvragen van een offerte al problemen oplevert, hebben we weinig vertrouwen om ons vermogen bij deze maatschappij onder te brengen. Zetten we alle offertes op een rij, dan blijkt Legal & General de meest gunstige verzekeraar met een gegarandeerd kapitaal van ruim 64.000 euro. Een pensioenverzekering afsluiten via een tussenpersoon is dus zo gek nog niet, ondanks de geruchten over torenhoge provisies die ze ontvangen. Maar ga niet met de eerste de beste adviseur in zee. Even goed rondshoppen kan een hoop geld opleveren.
Poliskosten
Verzekeringsmaatschappijen kunnen op verschillende manieren kosten in rekening brengen. Dat kan eenmalig bij het afsluiten van de polis, maar ook gedurende de looptijd een percentage van de inleg. Het totale bedrag aan kosten komt op hetzelfde neer. Het nadeel om alle kosten in het begin in rekening te brengen is dat die eerste inleg nauwelijks rendeert, terwijl die wel het langste vaststaat. Bovendien is een adviseur die jaarlijks provisie in rekening kan brengen gemotiveerder om zijn klant gedurende een lange periode te adviseren.
