“Een grote groep burgers wordt gestigmatiseerd”, stelde Graubner-Müller deze week als keynote speaker bij Moneyconf in Madrid. Uit onderzoek dat zijn bedrijf verzamelt, blijkt dat in Duitsland 47% van de bevolking bot vangt bij een kredietaanvraag. In Spanje gaat het om 60% en in Mexico zelfs om 80%. Vaak zijn de ongelukkigen laag- of middelbaar opgeleid en flexibele dienstverbanden aangegaan.
Graubner-Müller (foto tweede van links) startte in 2012 daarom zijn eigen kredietinstelling, die op een drastisch andere wijze dan banken afweegt of het consumenten een lening kan toekennen. Als de klant via zijn website een aanvraag indient, verzoekt Kreditech onder andere toegang tot zijn LinkedIn- en Facebookprofiel. Een aantal algoritmen toetsen de gedeelde data en vijf minuten later kan de lening al op de account van de aanvrager staan.
“Wij handelen aanvragen veel sneller af en kennen er meer toe”, weet Graubner-Müller. “Verder vragen wij geen papierwerk en hoef je niet fysiek op bezoek bij de bank, wat toch alleen maar subjectieve beoordelingen in de hand werkt. We zijn 24 uur per dag en 7 dagen per week open.”
Potentie
Kreditechs data-aanpak heeft zo’n succes, dat het Hamburgse bedrijf de aandacht heeft getrokken van vermaarde durfinvesteerders. Kreditech haalde al liefst €314 mln bij banken en investeerders op. Niet alleen boutique investeringsmaatschappijen zoals Point Nine (Berlijn) en Blumberg Capital (San Francisco) hebben Kreditech van durfkapitaal voorzien, ook Peter Thiel stak de startup miljoenen toe. Thiel is bekend als eerste investeerder van Facebook en zijn portfolio aan participaties bestaat ook uit exit-successen zoals Yammer en LinkedIn.
De eerste prestaties van het 300 medewerkers tellende bedrijf, dat in Duitsland, Polen, Spanje, Mexico, Rusland, Tsjechië en Mexico opereert, tonen dan ook grote potentie. Graubner-Müller laat het graag tijdens zijn presentatie zien: in drie jaar tijd behandelde zijn bedrijf al drie miljoen aanvragen, leende het €90 mln uit en groeide het richting een jaaromzet van €41 mln.
Drastisch anders
Maar vooral de drastisch andere opzet geeft investeerders vertrouwen, weet hij. Banken wegen iemands kredietwaardigheid alleen af op zijn inkomen, uitgaven, eerdere leningen en eventuele begane fraude, lopende schulden en andere financiële verplichtingen. Gedeeltelijk verkrijgen ze deze gegevens via kredietregistratiebureaus, zoals in Nederland het Bureau Krediet Registratie.
“Dat is een behoorlijk beperkt toetsingskader”, stelt Graubner-Müller. “Een kader dat bovendien makkelijk kleiner kan worden. Wat als de persoon in kwestie geen kredietgeschiedenis heeft? Of als het kredietregistratiebureau relatief weinig data kan delen door lokale wetgeving? Dan kunnen jouw kansen op krediet verder afnemen.”
Variabelen
Kreditech toetst met een veel groter aantal variabelen, die zo’n 20.000 observaties opleveren. Deze lopen uiteen van de wijze en het tempo waarop iemand de aanvraag invult, zijn posts op Facebook en LinkedIn, verbljfslocatie, webbrowserhistorie, zijn aankoopgeschiedenis bij platformen als Amazon en eBay, mobiele telefoonuitgaven tot saldi bij betalingsdiensten als PayPal. Hoe meer de klant bereid is om gegevens te delen, hoe accurater Kreditechs toetsing wordt en hoe groter de kans wordt dat het een lening toekent. En hoe meer het aantal klanten bij Kreditech toeneemt, hoe evenzeer het net als Google zijn voorspellingen kan verbeteren.
“We zien ook dat consumenten meer en meer gewend raken aan het beheren en delen van hun data”, zegt Graubner-Müller. “Allemaal ingegeven door de talloze accounts die we op het web beheren en die we onder meer sneller hebben kunnen aanmaken dankzij het delen van onze Facebook- en LinkedIn-informatie.”
Dataliberalisatie
Hij neemt een verschuiving richting ‘dataliberalisatie’ waar. “Consumenten beginnen zich te realiseren dat bedrijven nooit hun data volledig kunnen toe-eigenen. Die data behoort toe aan henzelf. Ze zijn vrij om deze met welke dienst ook te delen, als zij daarvan denken te kunnen profiteren.” Als antwoord beloont Kreditech loyale consumenten die meer bereidheid tonen gegevens te delen met gunstigere tarieven en voorwaarden.
In de financiële dienstverlening wordt deze trend ook zichtbaar, zegt Graubner-Müller. ‘Er zijn meer en meer API’s zoals Kontomatik, die via een standaard interface toegang verlenen tot de data van verschillende financiële instellingen, beschikbaar. Daardoor gaan de financiële dienstverleners een geïntegreerd digitaal ecosysteem vormen.”
De EU helpt de markt hordes weg te nemen die deze dataliberalisatie beperken. Een van de acties waarmee de EU het delen van financiële data wil stimuleren, is een onlangs aangenomen wet die het derde partijen toestaat consumenten om toegang tot hun bankgegevens te vragen. Graubner-Müller: “We gaan dus naar een toekomst waarin het succes van financiële diensten mede bepaald wordt door de mate waarin ze hun aanbod uitbreiden met interessante services van derden.”
Eerlijker en makkelijker
Die verschuiving heeft Kreditech ertoe gebracht ook een API aan te bieden. “We noemen het credit-as-a-service”, zegt Graubner-Müller, die voorheen CTO van zijn bedrijf was. “Onder meer online retailers kunnen hiermee onze dienstverlening aan hun organisatie toevoegen, met tot gevolg dat meer klanten aankopen kunnen doen.”
Natuurlijk wil ook Kreditech wanbetalers van zich afhouden, benadrukt Graubner-Müller. “Als iemand laag scoort op zowel het vermogen als de bereidheid om terug te betalen, dan kennen we geen lening toe. Maar we willen kredietaanvragen wel eerlijker en makkelijker maken dan nu het geval is, zodat het minder de trekjes van een klassenstelsel vertoont.”
Zie ook: Hoe Funding Circle 100 miljard per jaar wil uitlenen
