Zakelijk lenen: overeind blijven of groeien

Persbericht - De coronacrisis zorgt voor uitersten in de financiële situatie van bedrijven. Waar veel ondernemers het ongekend zwaar hebben en slechts...

De coronacrisis zorgt voor uitersten in de financiële situatie van bedrijven. Waar veel ondernemers het ongekend zwaar hebben en slechts met moeite het hoofd boven water kunnen houden, floreren andere bedrijven als nooit tevoren. Het verschil komt voort uit de activiteiten van het bedrijf en de impact van de coronamaatregelen op hun markt. Beide groepen ondernemingen kunnen geld nodig hebben: de één om overeind te blijven, de ander voor juist voor bedrijfsgroei.

Geld nodig om overeind te blijven

Bedrijven die het moeilijk hebben door de coronacrisis moeten hun uiterste best doen om niet ten onder te gaan. Daar kan een krediet bij nodig zijn. Heel begrijpelijk aarzelen banken bij dergelijke aanvragen: het risico dat het bedrijf niet overleeft is niet te ontkennen.

Voor kleine bedrijven heeft de overheid daarom de KKC-regeling – het Klein Krediet Corona – ingesteld. Daarvoor kan de ondernemer aankloppen bij één van de banken of niet-bancaire financiers die geaccrediteerd zijn voor BMKB-C op de lijst van financiers voor de Borgstelling MKB-kredieten.

Wat houdt die KKC-regeling in?

• beschikbaar voor ondernemers met een omzet vanaf € 50.000 die voor de coronacrisis voldoende winstgevend waren en in de KvK waren ingeschreven vóór 1 januari 2019
• lening van minimaal € 10.000 tot maximaal € 50.000
• de looptijd is maximaal 5 jaar
• de rente bedraagt maximaal 4%
• ondernemers betalen aan de staat een eenmalige premie van 2% als vergoeding
• de staat draagt 95% van het risico, de kredietverstrekker 5%

Doordat de financiers nog steeds 5% van het risico dragen worden kredietaanvragen nog steeds zorgvuldig beoordeeld. Het is immers de bedoeling dat de leningen worden verstrekt aan in de kern gezonde bedrijven met voldoende terugbetaalcapaciteit.

Geld lenen voor bedrijfsgroei

Niet elk bedrijf in Nederland gaat gebukt onder de coronacrisis. Sterker nog: er zijn ook bedrijven die juist floreren door de veranderde manier van leven en werken als gevolg van het coronavirus en de lockdown. Deze ondernemers zien wellicht kansen om juist nu te investeren – en hebben daar geld voor nodig.

Gezonde bedrijven die willen investeren

Gezonde bedrijven die geld nodig hebben gaan doorgaans naar hun bank voor een zakelijke lening. Geld lenen is voor een bedrijf een logische stap om door te kunnen gaan met investeren en groeien, ook al staat het daarvoor benodigde kapitaal op dit moment niet op de bankrekening van de zaak. De traditionele gang naar de huisbank voor deze lening is tegenwoordig niet meer per se noodzakelijk: er zijn diverse nieuwe fintech partijen die interessante zakelijke kredieten aanbieden.

Lenen voor de korte of lange termijn

Zakelijke leningen bij deze partijen zijn niet hetzelfde als de gebruikelijke bedrijfskredieten bij één van de grootbanken. Lenen bij de huisbank is veelal voor de lange termijn, een onderdeel van relatie die je als bedrijf met de bank hebt. Zo’n krediet is niet altijd wat een ondernemer nodig heeft – dan is het goed om te kijken naar andere zakelijke leenvormen. De bankoplossing voor een korte termijn lening is dan een rekening courant krediet. Dat kan een prima oplossing zijn voor een kortlopende kredietbehoefte.

Soms lukt het niet met de huisbank

Maar wat als de zakelijke huisbank dat rekening courant krediet niet wil toekennen of verhogen? Of als een bedrijf het geld heel snel beschikbaar wil hebben – maar de bank moeilijk doet met een aanvraagproces met jaarcijfers en een ondernemingsplan? Of als ze bij de huisbank heel lang doen over het beoordelen van een kredietaanvraag?

Nieuwe aanbieders van zakelijke kredieten

In die situaties kan het heel zinvol zijn om een kijkje te nemen bij het ‘nieuwe zakelijk lenen‘, de niet-bancaire financiers. Die nieuwe aanbieders hebben vaak een eenvoudig aanvraagproces. De kredietaanvraag kan de ondernemer volledig online indienen en vergt vaak weinig documenten. De beoordeling gaat bij de meeste partijen razend snel, zodat de aanvrager binnen een dag al weet wat er kan.

Snel en eenvoudig geregeld – hogere rente

De rente bij de nieuwe leenpartijen ligt meestal hoger dan bij een rekening courant krediet van een traditionele grootbank, dat is iets om rekening mee te houden. Dat hoeft voor een dringende en kortdurende kredietbehoefte echter geen probleem te zijn: als het krediet snel weer afgelost kan worden uit de opbrengst van de investering zijn de kosten alsnog goed te overzien. Dat is uiteindelijk waar het om gaat als een bedrijf een mooie investeringskans ziet.

Persoonlijke lening voor zakelijke investering

Een ander alternatief voor een zelfstandig ondernemer om geld te lenen: een persoonlijke lening (PL). Je leent dan als persoon, niet als bedrijf. Dat betekent ook dat de lening blijft staan als de BV (als dat de rechtsvorm is) zou gaan – terwijl een zakelijke lening dan in het faillissement valt. Bij een eenmanszaak / zzp’er is die scheiding er niet: dan is er geen rechtspersoon en is de ondernemer sowieso persoonlijk aansprakelijk.

Mag persoonlijke lening zakelijk gebruikt worden?

Een logische vraag: mag dat wel… een persoonlijke lening zakelijk gebruiken? Nee, dat mag niet: persoonlijk en zakelijk zijn twee verschillende dingen. Banken vragen naar het bestedingsdoel van de lening en daarop moet de ondernemer natuurlijk eerlijk antwoord geven. De kans is groot dat daarop een afwijzing volgt.

Omweg via eigen geld

Heeft de ondernemer eigen geld, dan is daar wel een oplossing voor te bedenken. Het eigen geld kan gebruikt worden voor de zakelijke investering – om vervolgens een persoonlijke lening af te sluiten voor de uitgave die anders met dat eigen geld gefinancierd zou worden.

PL mogelijk op onzeker inkomen?

Of dit een serieuze mogelijkheid is, dat ligt aan de situatie en wensen van de ondernemer. Aan de vraag welk bedrag er nodig is vooral, plus in hoeverre een bank bereid is om een persoonlijke lening te verstrekken op basis van het (onzekere) ondernemersinkomen.