Winkelmand

Geen producten in je winkelmand.

Waar kun je naartoe met je spaargeld?

Laatst bijgewerkt: 18-07-2021 13:00:06

Persbericht - Overheden en centrale banken doen er al jaren alles aan om de rentes omlaag te drukken. En dat lukt vooralsnog...

Overheden en centrale banken doen er al jaren alles aan om de rentes omlaag te drukken. En dat lukt vooralsnog prima: vrijwel alle rentes staan op of rond hun laagste niveau ooit. Goed nieuws voor overheden, bedrijven of particulieren die geld nodig hebben. Geld lenen is nog nooit zo goedkoop geweest! Maar wat als je geld over hebt dat je als buffer achter de hand wilt houden? Waar kun je als particulier of ondernemer naartoe met je spaargeld?

Moet je uberhaupt nog sparen?

De eerste vraag die je kunt stellen is waarom je geld op een spaarrekening zou aanhouden als dat vrijwel niets oplevert. In het verleden maakte je rendement op een spaarrekening. De rente was hoog genoeg om je vermogen echt te zien groeien. Dus rekening houdend met inflatie én belastingen. Bij veel banken ontvang je op dit moment helemaal geen rente, dus als je rekening houdt met inflatie en belastingen, kost sparen je momenteel geld.

Toch is en blijft sparen essentieel. Het is namelijk verstandig om een buffer te hebben voor mindere tijden. Voor ondernemers hebben we de afgelopen jaren nog kunnen zien dat er zo maar onverwachte dingen kunnen gebeuren. Heb je dan geen buffer achter de hand, dan kun je snel in de problemen komen. Hetzelfde geldt natuurlijk als particulier: het is verstandig om een buffer achter de hand te hebben voor onverwachte uitgaven. Of perioden waarbij je geen of minder inkomen binnenkrijgt. Het is verstandig maar bovendien geeft het een goed en zeker gevoel.

Waar kun je sparen?

De spaarmarkt is verdeeld in zakelijk sparen en particulier sparen. En beide markten zijn weer verdeeld in flexibele spaarrekeningen (vrij opneembaar geld) en deposito spaarrekeningen (geld staat vast).

Zakelijke spaarrekeningen

Zoek je een bestemming voor je zakelijke spaargeld, dan heb je momenteel een probleem. Het aantal banken dat een zakelijke spaarrekening aanbiedt, is enorm gedaald in de afgelopen jaren. Wil je een flexibele spaarrekening, dan kun je momenteel in Nederland nog bij een stuk of 10 banken terecht. 10 jaar geleden was dat meer dan het dubbele! En dan geldt vaak ook nog dat ze eigenlijk niet op je geld zitten te wachten. Het kan zelfs zijn dat je een actieve betaalrekening moet hebben bij de betreffende bank om er te mogen sparen!

En kijken we naar de rente, dan word je al helemaal niet vrolijk. Er is in Nederland op dit moment geen enkele flexibele zakelijke spaarrekening te vinden waar je rente op krijgt. Sterker nog: bij een groot aantal zakelijke spaarrekeningen krijg je een behoorlijke negatieve rente voor je kiezen zodra je spaarsaldo boven een ton uitkomt.

Kijken we naar de deposito rekeningen, dan geldt dat het aanbod nog veel beperkter is. Vrijwel alle banken hebben zich óf volledig teruggetrokken van deze markt óf ze bieden nog maar een paar looptijden aan.

Kortom: ook voor ondernemers is sparen belangrijk. Maar het wordt je tegenwoordig door de banken niet makkelijk gemaakt.

Particuliere spaarrekeningen

Voor particulieren is er nog wel aardig wat keuze. De markt is wel totaal anders dan 5 tot 10 jaar geleden. Nog geen 10 jaar geleden waren er veel meer Nederlandse spaarbanken actief op de Nederlandse spaarmarkt. En vaak boden die banken allerlei verschillende spaarrekeningen aan. Veel spaarbanken zijn echter in de afgelopen jaren van de markt verdwenen. En de banken die nog actief zijn, hebben flink gesneden in hun aanbod.

Wil je sparen bij een bank die onder de Nederlandse garantieregeling valt, dan is de maximale spaarrente voor een flexibele spaarrekening momenteel 0,05%. Dat is al geen vetpot, maar altijd nog meer dan de 0% of 0,01% die je bij de Nederlandse grootbanken (ING, Rabobank en ABN AMRO) krijgt. En ook voor particulieren geldt dat veel banken een negatieve rente van 0,5% in rekening brengen als je meer dan 100.000 euro bij die bank stalt.

Ook het aanbod van deposito rekeningen bij deze banken is veel kleiner dan een aantal jaren geleden. Deposito sparen kan nog wel, maar lang niet overal. De rente is vaak wel een paar tienden hoger dan de rente van een flexibele spaarrekening.

Buitenlandse aanbieders

Dat particuliere spaarders op dit moment nog best een ruime keuze hebben, komt omdat de laatste jaren veel buitenlandse banken op de Nederlandse spaarmarkt zijn verschenen. Sommige richten zich rechtstreeks tot de Nederlandse spaarder, maar de meeste bieden hun spaarproducten aan via het spaarplatform Raisin. Daar kun je als Nederlandse spaarder een account openen en dan kun je via dat account sparen bij alle banken die bij Raisin.nl zijn aangesloten.

Als je de spaarrentes op dit moment vergelijkt , zie je dat zowel bij flexibel sparen als bij deposito sparen alle topposities ingenomen worden door buitenlandse banken. De hoogste spaarrente voor een vrij opneembare spaarrekening wordt op dit moment aangeboden door Renault Bank. De Renault Bank spaarrekening is vorige week op de markt gekomen en biedt een rente van 0,35%. Natuurlijk nog steeds geen hoge rente, maar wel veel hoger dan de spaarrente bij de Nederlandse banken. Geen wonder dat de afgelopen dagen al heel veel Nederlandse spaarders een spaarrekening bij Renault Bank geopend hebben.

Buitenlandse garantiestelsel

Als je kiest voor een buitenlandse bank, dan moet je wel beseffen dat die bank niet onder het Nederlandse garantiestelsel valt. Zo valt Renault Bank onder het Franse garantiestelsel. Dit garantiestelsel kent – net zoals vrijwel alle buitenlandse banken bij Raisin – in de basis dezelfde voorwaarden als het Nederlandse garantiestelsel. Per rekeninghouder is per bank(vergunning) een bedrag van 100.000 euro gedekt.

Conclusie

Sparen blijft dus belangrijk. Maar wil je tegenwoordig als particulier nog een beetje rendement halen, dan moet je er al snel voor kiezen om je geld vast te zetten of te stallen bij een buitenlandse spaarbank.

Voor de zakelijke spaarder geldt helaas dat die zelfs voor een klein beetje rendement moet wachten op betere tijden…