Vanaf 2027: de verplichte AOV voor ondernemers – wat je moet weten

Persbericht -

In de afgelopen jaren wordt er in de Nederlandse politiek al veelvuldig gediscussieerd over het verplichten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering, ook wel een AOV genoemd. In het voorjaar van 2024 verwacht het kabinet een wetsvoorstel in te dienen bij de Tweede Kamer.

Hoewel er steeds meer ondernemers zijn die een AOV afsluiten, betreft dit nog steeds niet iedere zelfstandige in Nederland. Daar moet verandering in komen, vindt het kabinet. Daarom wordt de AOV naar alle waarschijnlijkheid vanaf 2027 verplicht gesteld in Nederland. Deze nieuwe wetgeving brengt een aantal belangrijke veranderingen met zich mee en het is goed om te weten wat dit betekent voor jou als ondernemer.

Wat houdt de AOV precies in en waarom wordt deze verzekering verplicht?

De AOV is een verzekering die financiële bescherming biedt voor zelfstandige ondernemers (inclusief zzp’ers) in het geval van arbeidsongeschiktheid door ziekte of letsel. Deze verzekering is sterk gericht op zelfstandigen en vrije beroepsbeoefenaren, maar mensen in loondienst komen ook in aanmerking voor een AOV. In de praktijk wordt de verzekering vaak afgenomen door ondernemers omdat zij een minder groot sociaal vangnet hebben op het moment dat er iets gebeurt waardoor ze tijdelijk niet kunnen werken. Het maakt niet uit wat het beroep van degene is: zowel freelance schrijvers als zelfstandige boekhouders en juristen hebben baat bij een AOV.

Tot nu toe is de AOV nog niet verplicht en moeten ondernemers hun eigen boontjes doppen wanneer ze door ziekte of letsel tijdelijk niet kunnen werken. Een deel van de ondernemers beschikt al wel over zo’n verzekering, omdat zij bijvoorbeeld geen financiële buffer of een partner hebben om op terug te vallen. Vaak hebben ze hoge vaste lasten, zoals de kosten voor een huis of moeten ze een gezin onderhouden. Het kabinet vindt dat deze werkenden beschermd moeten worden tegen de gevolgen van arbeidsongeschiktheid door de AOV verplicht te stellen. Volgens hen verlaagt een verplichte verzekering ook de kosten en risico’s voor de rest van de samenleving. Dit is afgesproken in het pensioenakkoord.

Maximaal 70% van je inkomen met een AOV

Heb je al een AOV afgesloten als zelfstandig ondernemers, dan hoef je naar alle waarschijnlijkheid niets te doen zodra deze verzekering verplicht wordt gesteld door het kabinet. Wat wel raadzaam is, is om tegen die tijd opnieuw te kijken of je het meest voordelige en passende pakket hebt voor jouw zakelijke situatie. Zodra de AOV verplicht wordt gesteld, is de kans groot dat er meer aanbieders komen van een dergelijke verzekering. Verder moet je in ieder geval de volgende punten in acht houden:

• Met een AOV krijg je maximaal 70% van je inkomen van de laatste maand dat je gewerkt hebt. Dit geldt voor een inkomen tot maximaal 143% van het vastgestelde minimumloon.
• Een zelfstandige ondernemer met een AOV krijgt nooit meer dan 100% van het vastgestelde minimumloon.
• Je bent verzekerd tot je AOW-leeftijd. Vanaf dat moment stoppen je uitkering en je verzekering.
• Met een AOV betaal je zo’n 7,5% tot 8% van je inkomen aan premie voor de AOV.
• De totale kosten van een AOV worden bepaald op basis van diverse factoren zoals je gezondheid, je beroep, je eigen risico en de dekking die je kiest.
• De premies die je betaalt voor je AOV zijn aftrekbaar als ‘uitgave voor andere inkomensvoorzieningen’. Let er wel op dat je ze niet rekent als kostenpost voor je onderneming. 

Wat kost een AOV voor ondernemers ongeveer?

Niet iedere ondernemer is blij met de verplichting van de AOV. Er is een duidelijke reden aan te wijzen waarom niet alle ondernemers in Nederland deze verzekering al massaal hebben afgesloten: de hoge kosten. Een AOV is over het algemeen namelijk geen goedkope verzekering. Tegelijkertijd is er altijd een kans dat je tijdelijk arbeidsongeschikt raakt en dat je geen vangnet hebt om te gebruiken. De verzekeraar moet vervolgens voor een bepaalde periode hoge bedragen uitkeren, dus als je het zo bekijkt is het niet heel vreemd dat de premies voor een AOV niet heel laag liggen. 

Wat goed is om te weten, is dat de hoogte van je maandpremie afhankelijk is van een aantal factoren. Zo maakt het uit wat voor beroep je uitoefent: bij een beroep met een hoger risico op een ongeval of een ziekte is de maandpremie hoger dan bij een beroep met een lager risico. Een bouwvakker zal bijvoorbeeld meer moeten betalen dan een copywriter of fotograaf. Ook betaal je meer voor een langere looptijd en geldt: hoe hoger het verzekerde bedrag is, des te hoger de te betalen maandpremie zal zijn. Wil je wat minder betalen? Dan kun je je eigen risicoperiode langer maken en een hogere uitkeringsdrempel kiezen. Ook kun je bij een verzekeraar met aanvangskorting gebruikmaken van een minder hoge premie in de eerste paar jaren.

Bereid je als ondernemer alvast voor op de verplicht AOV

Met bovenstaande informatie in het achterhoofd is het raadzaam om alvast enkele voorbereidingen te treffen voor het afsluiten van een AOV. Nu deze verzekering daadwerkelijk verplicht wordt gesteld, kun je er als ondernemer niet meer omheen. Begin daarom op tijd met het verkennen van verschillende opties voor jouw bedrijf. Zoek bijvoorbeeld naar verzekeraars die specifieke pakketten aanbieden die aansluiten bij de branche waarin je werkt en natuurlijk je financiële behoeften en de situatie rondom je gezondheid.

Wanneer je zelf proactief bent, ben je goed voorbereid op het moment dat de verzekering verplicht is en heb je voor nu een duidelijk overzicht van wat je waar kunt krijgen voor welke premie. Schroom zeker niet om advies in te winnen bij financiële adviseurs of andere deskundigen binnen deze branche om zo waardevol advies te krijgen over de verschillende onderdelen van een AOV. Dit soort hulp kan je helpen bij het maken van een weloverwogen beslissing en het vinden van een AOV die past bij je specifieke zakelijke behoeften en persoonlijke wensen.