De zorgverzekering wordt elk jaar duurder. Maar wie een uurtje uittrekt om wat aanbieders te vergelijken, kan zichzelf behoorlijk wat premie besparen.
Hoeveel zorg heeft u het afgelopen jaar eigenlijk gebruikt? En hoeveel behandelingen heeft u kunnen declareren? Als u niet kampt met een chronische ziekte is de kans groot dat u weinig met uw zorgverzekeraar te maken heeft gehad. Toch hebben veel mensen een uitgebreide aanvullende verzekering, waarvoor ze veel extra premie betalen maar waarbij ze maar weinig (kunnen) declareren.
Tot 1 januari kunt u van zorgverzekeraar wisselen. Het vergelijken van aanbieders is misschien niet de meest spannende activiteit van de decembermaand, maar het loont zeker de moeite. En als u weet waar u op moet letten, bent u zo klaar.
# Welke basisverzekering?
Uw zorgverzekering bestaat uit een basisverzekering plus eventueel aanvullende verzekeringen. De basisverzekering is verplicht, en dekt voornamelijk zorg door huisartsen, ziekenhuizen, medisch specialisten en verloskundigen. Ook geneesmiddelen vallen onder de basisverzekering. De dekking is bij elke aanbieder hetzelfde. Toch kan de premie flink variëren. De goedkoopste verzekeraar rekent in 2012 ongeveer 92 euro per maand, de duurste maar liefst 112. Dat scheelt op jaarbasis meer dan 200 euro!
# Vrije zorgkeuze?
De manier waarop uw kosten vergoed worden, verschilt wel per aanbieder. Bij een naturaverzekering kunt u in principe alleen naar een zorgaanbieder waarmee de verzekeraar een contract heeft. Als u kiest voor een niet-gecontracteerde aanbieder, moet u bijbetalen. Bij een restitutieverzekering kunt u naar een zorgverlener van uw eigen keuze. ‘Het verschil tussen natura- en restitutiepolissen wordt wel kleiner’, zegt Edmond Hilhorst, oprichter van vergelijkingssite Independer.nl. ‘Naturaverzekeringen bieden steeds meer vrijheid, en restitutieverzekeringen gaan meer eisen stellen. Wie vrije zorgkeuze belangrijk vindt, moet dus gericht op zoek naar de aanbieder die de meeste vrijheid biedt. Dat hoeft niet meer geld te kosten. Polissen met veel vrijheid zijn er ook onder de goedkopere verzekeringen.’
# Eigen risico?
Het verplicht eigen risico voor de basisverzekering is komend jaar 220 euro. In 2011 was dat nog 170 euro, een stijging van 50 euro dus. U krijgt pas met het eigen risico te maken als u bijvoorbeeld wordt behandeld door een specialist in het ziekenhuis. Kosten voor de huisarts, verloskundige zorg en kraamzorg vallen niet onder het verplicht eigen risico. Hilhorst: ‘Het kan voordelig zijn om het verplicht eigen risico te verhogen met een vrijwilig eigen risico van maximaal 500 euro. Dat kan uw zorgpremie op jaarbasis met 200 tot 300 euro verlagen.’
Een rekenvoorbeeld. Als u komend jaar géén zorg van een medisch specialist nodig heeft, bent u zeker goedkoper uit. Mocht u die zorg wél nodig hebben, dan betaalt u weliswaar maximaal 720 euro voor die behandeling, maar heeft u nog steeds 200 à 300 euro premie bespaard. Het verschil met de situatie waarin u géén vrijwillig eigen risico heeft, is dus beperkt.
# Aanvullende verzekering?
Aanvullende verzekeringen dekken zorg die niet in de basisverzekering is opgenomen. In tegenstelling tot de basisverzekering is een aanvullende verzekering niet verplicht. Toch kiest 90 procent van de verzekerden er wel voor. ‘Je kunt je afvragen of dat nodig is,’ zegt Edmond Hilhorst. ‘Neem bijvoorbeeld de tandartsverzekering. De kosten van een controle of een gaatje vullen kun je zelf best betalen. En als je echt een dure behandeling nodig hebt, valt dat toch buiten de dekking. Fysiotherapie is ook een goed voorbeeld. Meestal worden 9 behandelingen van 30 euro per behandeling vergoed. Dat is dus maximaal 270 euro. Voor veel mensen is dat prima te overzien.’
Zorgverzekeraars proberen hun polissen vaak aantrekkelijker te maken door allerlei extra’s. Gratis saunabezoek bijvoorbeeld, of korting op de sportschool. Maar dat kadootje is natuurlijk niet gratis, het zit verwerkt in de premie. Bedenk dus goed of u echt wel wat opschiet met die extra’s.
# Waar afsluiten?
Een aantal jaar terug was het vaak goedkoop om mee te doen aan een collectieve verzekering die werkgevers soms aanbieden. Die tijd is volgens Hilhorst voorbij. ‘Met een collectieve verzekering via de werkgever krijg je meestal 5 tot 7 procent korting. Maar vaak is een verzekering via internet afsluiten goedkoper. Alle grote zorgverzekeraars bieden naast hun reguliere zorgverzekering een internetvariant aan. De online zorgverzekeringen worden vaak gepresenteerd als speciale jongerenverzekeringen. Maar voor het afsluiten van een basisverzekering geldt geen leeftijdsgrens. Iedereen die geld wil besparen kan dus op internet terecht.’
Let wel even op bij het afsluiten van een online verzekering. U moet daar vaker toestemming vragen voor een behandeling, ook bij restitutieverzekeringen. En bij niet-spoedeisende hulp kunt u niet zelf kiezen naar welk ziekenhuis u gaat.
Samengevat
Wie geld wil besparen op zijn zorgverzekering kijkt eerst of hij zijn eigen risico voor de basisverzekering verantwoord kan verhogen (dat scheelt premie), bepaalt dan of er echt wel een aanvullende verzekering nodig is, en vergelijkt daarna de verschillende aanbieders. Hou daarbij in gedachten dat online vaak goedkoper is dan regulier of collectief.
Lees ook:
- Is die collega nou alweer ziek?
- Gezond leven is makkelijk
- Werknemer blijft thuis voor ziek huisdier
- Bespaartip: sluit geen reisverzekering af
