U kunt veel doen aan uw pensioen. Veel werknemers hebben via de werkgever een goede pensioenregeling, maar menigeen heeft een gat vaak een kloof te dichten. Zes manieren om te zorgen voor een financieel onbekommerd oude dag.
U denkt: pensioen, dat is m’n ouwe dag. Wij denken: dat zal best kunnen. Maar er zijn meer pensioenen onder de zon. In Nederland onderscheiden we het ouderdomspensioen, arbeidsongeschiktheidspensioen en het nabestaandenpensioen. En dan kennen we ook nog het vroegpensioen, prepensioen en het uitgestelde pensioen (voor als u besluit juist langer door te werken in plaats van korter). De definitie die internetencyclopedie Wikipedia geeft, is zo slecht nog niet: “Pensioen is een inkomen voor de tijd dat men niet werkt op latere leeftijd, of niet meer kan werken wegens invaliditeit. Ook de uitkering aan weduwen en wezen wordt pensioen genoemd.”
Op dit moment is er het nodige te doen over pensioen, aangezien de overheid er steeds meer van uitgaat dat u steeds meer uw eigen broek moet ophouden. Weliswaar bestaat er nog een AOW (hoe lang nog?), maar dat is geen vetpot. Een alleenstaande 65-plusser ontvangt maandelijks 938 euro (plus 53,15 vakantiegeld). Daar kunt u geen bloemetjes van buiten zetten en van 12 x 50 euro vakantiegeld hoef u niet de reisgidsen met exotische bestemmingen door te bladeren. Alleenstaande ouders (minimaal één kind onder de 18 die thuis woont) krijgen 90 procent van het minimumloon van 1282 euro (plus 75,95 vakantiegeld). Dit bedrag ontvangen gehuwde samenwonende ouden van dagen. Bent u wel 65, maar is uw partner nog geen 65, dan ontvangt u 641 euro per maand (plus 37,97).
Hoeveel heeft u nodig?
Hoeveel u maandelijks nodig hebt wanneer u met pensioen gaat, is voor iedereen verschillend. De één wil meer of minimaal hetzelfde bedrag dat hij voorheen verdiende, een ander neemt met veel minder genoegen. Een veel gebruikte vuistregel is dat u moet kunnen rondkomen van 70 procent van het brutosalaris (let wel: omdat u waarschijnlijk in een lagere belastingcategorie valt, houdt u hier netto meer van over dan die 70 procent). Hier is ook de berekening van het pensioengat op gebaseerd. Voor de berekening van het salaris worden twee begrippen gehanteerd. Het eindloonsysteem gaat uit van 70 procent van het laatst verdiende salaris, terwijl bij het middelloonsysteem 70 procent van het gemiddeld verdiende salaris tijdens het werkzame leven geldt. Er zijn meerdere manieren om een appeltje voor de dorst bij elkaar te sprokkelen.
Rustig doorwerken
Ruim 90 procent van de werkgevers heeft een of andere pensioenvoorziening geregeld voor de werknemers. De ene baas betaalt de volle mep aan premie, terwijl de ander de werknemers laat meebetalen. Het is maar net hoe sociaal de werkgever is. Wie veertig jaar bij één baas blijft met een goede pensioenregeling, heeft geen last van vervelende pensioenbreuken en weet precies wat hij bij leven en welzijn op zijn 65ste elke maand bovenop de AOW beurt. Maar ja, wie blijft er tegenwoordig nog veertig jaar bij één en dezelfde baas? Wanneer u van baan verandert, vraag dan in elk geval of er een pensioenvoorziening bestaat.
Voordeel: u hoeft zich geen tel druk te maken over uw pensioen, want dat is geregeld. Lekker makkelijk.
Nadeel: misschien wilt u wel eerder stoppen met uw werk maar helaas, dat zit er niet in als u niet op een andere manier een leuk potje (ernaast) opbouwt.
De gouden handdruk
Als u ontslagen wordt, bent u natuurlijk wel zo lenig van geest om een gouden handdruk te regelen. Hoe gevuld de envelop is, hangt van veel factoren af. Ga er niet blindelings vanuit dat u voor elk dienstjaar ook één maandsalaris meekrijgt. De hoogte wordt tegenwoordig veelal bepaald op basis van de zogeheten kantonrechtersformule. Hierbij wordt gekeken naar leeftijd, aantal dienstjaren en vooral of het ontslag terecht (dat heet bij advocaten ‘onder elkaar verwijtbaar’) is of niet. Als er niks meer te redden is en het dus om de poen gaat, is het te hopen dat het laatste het geval is. Als u het bedrag handje contantje wilt, komt de fiscus langs. U wordt dan belast in box 1, zeg maar de inkomstenbelastingbox, waardoor iets meer dan de helft verdwijnt richting Rijk. En dat wilt u natuurlijk voorkomen. De uitkering laten uitsmeren over meerdere jaren is handiger. Door de ontslagvergoeding aan te wensen als koopsom voor een stamrecht, is zelfs geen belasting verschuldigd.
Voordeel: als u wegmoet, ga dan goed weg.
Nadeel: het ontslag zelf.
Neem een lijfrenteverzekering
Bij een lijfrenteverzekering betaalt u elk jaar een bedrag (de koopsom) dat wordt belegd. Er wordt min of meer een eindbedrag gegarandeerd, dat op de door u aangegeven leeftijd (laten we uitgaan van 65) elke maand wordt uitgekeerd (dit heet lijfrente). De lijfrente kan tijdelijk (bijvoorbeeld tien jaar) of levenslang worden uitbetaald. De premie is afhankelijk van onder andere uw wensen, leeftijd en natuurlijk de hoogte van het gewenste bedrag. Heeft u een pensioengat, dan is de koopsom voor dat deel dat het pensioengat groot is aftrekbaar van de belasting. Aardigheidje: als u een auto van de zaak rijdt en u heeft daarvoor een bijtelling, dan wordt het salaris hoger, waardoor u meer kunt aftrekken. Op die manier betaalt de fiscus een klein beetje van de fiscale bijtelling terug, (mits u het geld kunt missen natuurlijk). Over de uiteindelijke uitkering moet wel belasting worden betaald (het is bruto geld), maar een dikke kans dat u dan in een lagere schijf zit.
Voordeel: lijfrenteverzekeringen zijn populair omdat de premies binnen bepaalde grenzen aftrekbaar zijn. Dit geldt voor de oudedagslijfrente, nabestaandenlijfrente en de tijdelijke oudedagslijfrente.
Nadeel: ook al is deze gedeeltelijk aftrekbaar, u moet die koopsom wel elk jaar kunnen ophoesten.
Begin een bedrijf
Een goede manier om veel geld te verdienen is een bedrijf beginnen. Natuurlijk is het wel de bedoeling dat dit bedrijf een beetje loopt. Ondernemers moeten zich overigens niet rijker rekenen dan ze zijn. Veel ondernemers hebben niets voor hun pensioen geregeld omdat ze ervan uitgaan dat het bedrijf aan het einde van de rit wel wat waard is. Dat is Russische roulette. Het zou natuurlijk kunnen, maar reken er niet op. Wanneer een dienstverband wordt stopgezet omdat u ondernemer wordt, is het mogelijk om drie jaar lang vrijwillig en voor eigen rekening de pensioenregeling van de laatste werkgever voort te zetten. Dat is een leuke start. Maakt uw bedrijf winst, dan mag een deel (12 procent) als oudedagsreserve op de balans worden opgenomen. De oudedagsreserve mag overigens niet groter zijn dan het ondernemingsvermogen. Elk jaar kan opnieuw worden beslist of een deel van de winst als oudedagsreserve kan worden gereserveerd. Ondernemers kunnen ook voor de oude dag sparen via een lijfrenteverzekering.
Voordeel: een eigen bedrijf is ook een lekker gevoel en biedt veel andere financiële voordelen.
Nadeel: u moet wel tegen de stress kunnen en bereid zijn harder te werken dan bij een baas.
Leg wat opzij
Gewoon sparen is ook een optie. Gewoon, elke maand een vast bedrag wegsluizen naar een spaarrekening en dan aan het einde van de rit de kassa opmaken. Maar 3 procent rente zet natuurlijk geen zoden aan de dijk, ook al wordt rente over rente uitgekeerd.
Voordeel: lekker overzichtelijk en geen enkel risico.
Nadeel: leuk als spaarpotje, maar niet voor uw oude dag.
Beleg
Beleggen is ergens geld insteken met als doel winst te halen. Zo in één regel valt dat te overzien, maar zo simpel is het niet. Want: resultaten uit het verleden enzovoort, u kent het wel. We gaan er even vanuit dat u geen ervaren belegger bent en dat u ook geen bergen geld hebt om lekker mee te spelen. Dan vallen er al een hoop manieren af. De meest voorkomende beleggingsvormen zijn aandelen (u koopt een aandeel in een onderneming waardoor u mede-eigenaar van een bedrijf wordt), beleggingsfondsen (een door een specialist zorgvuldig samengestelde groep ondernemingen waardoor een grote spreiding in de portefeuille ontstaat), obligaties (u leent geld aan een onderneming, een instelling of aan de staat), opties (geven het recht in de toekomst beursgenoteerde aandelen tegen een vaste prijs te kopen (call) of te verkopen (put) en warrants (een recht om tegen een bepaalde prijs nieuwe aandelen bij de uitgevende instelling te kopen. Een warrant lijkt veel op een optie). Andere beleggingsvormen zoals futures, trackers en turbo’s laten we buiten beschouwing vanwege de hoge risico’s.
Voordeel: afhankelijk van de risico’s kunnen forse winsten worden geboekt.
Nadeel: er kan ook verlies worden geleden.
