Eerder stoppen met werken én van een goed pensioeninkomen genieten. Twee grote wensen van veel Nederlanders die de overheid de laatste jaren steeds meer dwarsboomt. Maar het kan nog steeds, alleen zul je het zelf moeten regelen. Drie dertigers en veertigers over hoe zij hun vervroegde oude dag financieren.
Deze zomer hebben Annelies Vogelaar en haar man zeven weken vrij genomen om te klussen in Zweden. Daar kochten ze negen jaar geleden min of meer bij toeval een houten huis. “Op de terugweg van onze vakantie in Finland zei ik voor de grap tegen Fred: wat zou het hier nou kosten? Dat bleek dus twee keer niks te zijn. Thuis hebben we een muntje op de kaart gegooid. Binnen een week hadden we het huis gekocht.” In ieder geval elk voorjaar gaan ze er een week naartoe – ‘om bij te slapen’ – en nu deze zomer om er groot onderhoud te plegen. Met een duidelijk doel. Want later willen zij en haar man daar permanent gaan wonen.Vogelaar (47) jaar is eigenaar van administratiekantoor Heatherhouse en wil beslist niet tot haar 65e werken. “Ik wil stoppen op het moment dat ik nog lichamelijk gezond ben. Dat besef kwam toen mijn vader plotseling overleed. Ik wil nog kunnen genieten van het leven als ik niet meer werk. Mijn man en ik stoppen zodra we het geld bij elkaar hebben. Volgens de laatste berekening van de bank is dat over acht jaar.” Jarenlang was het de normaalste zaak om vervroegd uit te treden. Van de huidige zestigplussers is nog maar een paar procent aan het werk. Dat kon ook relatief makkelijk. Eerder stoppen met werken had financieel weinig consequenties. Maar vanaf volgend jaar zijn de pensioenpremies bedoeld om eerder te stoppen met werken niet meer fiscaal aftrekbaar.
Nederland vergrijst in rap tempo. De verhouding tussen het aantal Eerder stoppen met werken én van een goed pensioeninkomen genieten. Twee grote wensen van veel Nederlanders die de overheid de laatste jaren steeds meer dwarsboomt. Maar het kan nog steeds, alleen zul je het zelf moeten regelen. Drie dertigers en veertigers over hoe zij hun vervroegde oude dag financieren.werkenden en gepensioneerden groeit scheef. Nu staan er tegenover elke gepensioneerde nog vier werkenden. Over 35 jaar zijn dat er nog maar 2,5, zo heeft het Centraal Planbureau becijferd. Relatief veel mensen zullen in de toekomst aanspraak gaan maken op dure zorg en ouderdomsuitkeringen. Om dat allemaal te kunnen bekostigen wil het kabinet dat mensen langer blijven doorwerken.Vanaf 1 januari 2006 verdwijnt de prepensioenregeling. Alle belastingvoordelen die daarmee gemoeid zijn, worden afgeschaft. Tenzij de CAO’s (binnen de kaders van de wet) daarin anders voorzien, en dat is dan ook waar de komende tijd flink om zal worden gestreden tussen vakbonden, kabinet en werkgevers. Eén ding is zeker: de riante tijden van weleer komen niet meer terug. Eerder stoppen met werken kan nog steeds, maar niet meer op kosten van de staat.
Tsjechië
Wie met vervroegd pensioen wil, zal het zelf moeten regelen. Daarvoor kun je een aantal – meer en minder – risicovolle wegen bewandelen. Volgens de wet op de levensloopregeling, die op 1 januari 2006 van kracht wordt, kan iedereen via zijn werkgever twaalf procent van zijn jaarinkomen (in totaal maximaal 210 procent van het jaarsalaris) sparen voor verlof of om eerder te stoppen met werken. Je kunt ook via levensverzekering sparen voor lijfrenten. Of gewoon sparen of beleggen. Of bijvoorbeeld investeren in onroerend goed.Barbara Mahler (33) en haar man hebben hun zinnen gezet op dat laatste. Ze reizen volgende week naar Tsjechië. Voor een korte vakantie, maar ook vooral om te kijken of ze daar een huisje zullen kopen. Heerlijk voor de vakanties met hun zoontje van anderhalf en vast ook leuk voor de kinderen van haar man die al in de twintig zijn. Maar dat is niet de enige reden om een rit van zeven uur naar Oost-Europa af te leggen. Ze hopen daar een huis te vinden met het oog op waardevermeerdering in de toekomst.“We hebben eerst naar huizen gekeken in Nederland, voor de studerende kinderen van mijn man. Maar daar hebben we toch van afgezien, vanwege de hoge huizenprijzen hier en de waardevermindering van een pand wanneer je er studenten in zet. Nu oriënteren we ons in landen die op de nominatie staan om toe te treden tot de Europese Unie of net zijn toegetreden. Turkije of Marokko vinden we te ver, bovendien heeft mijn man last van vliegangst.”
Mahler is hypotheekadviseur bij ABN Amro en wil beslist niet tot haar 65e werken. “Mijn man is negentien jaar ouder en ik ben niet van plan te blijven werken tot hij in de tachtig is. Daar ga ik ook niet van uit. Zoals ik er nu over denk, wil ik rond mijn 60ste stoppen.” Mahler denkt al acht jaar na over haar financiële toekomst. “Ik werk bij een bank en dan krijg je dat vanzelf mee.” Ze heeft een premievrij pensioen (middelloon) van haar werkgever en daar stort ze jaarlijks de fiscale ruimte bij, zo’n 1100 euro. Daarnaast heeft ze een koopsompolis die ze vult tot zover als is toegestaan door de overheid en heeft ze een stamrechtkoopsompolis, onbelast in box drie voor vermogensbelasting. Op die manier bouwt zij een redelijk basispensioen op. Samen met de waardevermeerdering van het onroerend goed en de overwaarde op de woning in Nederland, kan dat een aardig bedrag zijn. “Daar kun je niet tegenop sparen of beleggen. Netto verwacht ik iets lager uit te komen dan nu. Zonder studerende kinderen en hypotheeklasten moet dat kunnen.”
Portemonnee
De maandelijkse 250 euro die Mahler opzij zet voor haar basispensioen, is deels bestemd om met vervroegd pensioen te kunnen, maar deels ook om er straks een redelijke levenstandaard op na te kunnen houden. De pensioenleeftijd is namelijk niet het enige probleem van de huidige generatie dertigers en veertigers. Ook het pensioensalaris is niet meer zo royaal als voorheen. De meeste pensioenregelingen gaan over op een middelloonregeling. Ook die van Mahler. Bij de vroegere eindloonregeling was het pensioen gebaseerd op het laatst verdiende salaris. Bij de middelloonregeling wordt gekeken naar het loon gedurende het hele werkende leven. Bijna alle werkenden, maar nog meer de grote carrièremakers, treft dat in de portemonnee. Maar ook parttime werken, jobhoppen en sabbaticals zijn schadelijk voor een maximaal pensioeninkomen. In Nederland wordt uitgegaan van een pensioen van zeventig procent van het laatste salaris. Dat levert netto ongeveer negentig procent op. Maar zonder extra geld opzij te zetten, haalt bijna niemand meer dat niveau. Wie ook nog eens vervroegd met pensioen wil, komt daar bij lange niet op uit.
Gezondheid
Gerrit Ruijs (38) schat dat hij en zijn vrouw met hun officiële pensioen op zo’n veertig procent uitkomen. Veel te weinig om straks van te kunnen leven. Hij en zijn vrouw willen wel eerder stoppen met werken. Ruijs: “Ik moet er niet aan denken om tot mijn 65ste of zelfs langer door te gaan. Ik werk nu relatief hard en wil straks een stapje terug doen. Dat ik aan diabetes lijd speelt een rol. Ik wil in redelijk goede gezondheid van mijn oude dag kunnen genieten.” Wat hij en zijn vrouw tegen die tijd gaan doen, weten ze nog niet. “Dat hangt van ons vermogen af. Ik kan nu wel heel stoer roepen dat ik in het buitenland ga wonen, maar misschien heb ik daar straks helemaal geen zin in.” Wel weet Ruijs, die directeur is van financieel adviesbureau Fidense, dat hij er netto niet op achteruit wil gaan. “Ik heb een klein pensioen opgebouwd toen ik nog in loondienst was. Nu ik zelfstandig ben zet ik dat met mijn eigen zaak voort. Mijn vrouw heeft een pensioen via haar werkgever. Dat is weinig omdat ze maar drie dagen werkt. Samen met een maximaal gevulde lijfrenteverzekering zien we dat als onze basis.” Dat betekent dat Ruijs zijn eigen plan moet trekken. Drie jaar geleden is hij daarom, net als Mahler en haar man, begonnen met het investeren in onroerend goed. Met de overwaarde moet straks het grootste deel van zijn pensioeninkomen worden gefinancierd. Ruijs: “Zowel in Nederland als in het buitenland ben ik bezig huizen te kopen om te verhuren. In Nederland hebben we inmiddels een aantal woningen in ons bezit. Dat is heel interessant omdat huurinkomsten in Nederland niet belast zijn. Op die manier kost het je bijna niets. Je hebt alleen wat eigen geld nodig, maar je hoeft zeker geen miljonair te zijn.” Eerder al kocht hij in Amsterdam een aantal garageboxen, maar die deed hij achteraf te snel van de hand. Een beginnersfout. “Je moet goed weten waar en wat je koopt. En je moet durven. Het blijft een risicovolle belegging.”
Grillen
Afgezien van het feit dat zijn officiële pensioen veel te laag is, wil Ruijs ook liever niet overgeleverd zijn aan de grillen van de overheid. “Die is me veel te onbetrouwbaar als het gaat om zoiets belangrijks als mijn oudedagsvoorziening.” Ook Vogelaar en haar man namen mede om die reden al op relatief jonge leeftijd het heft in eigen hand. Bijna tot op de euro nauwkeurig hebben zij uitgerekend hoe zij hun toekomst in Zweden denken te gaan financieren. “Als we over acht jaar in Zweden gaan wonen, verkopen we ons huis in Nederland dat nu al meer dan drie keer over de kop is – ons huis in Zweden hebben we al jaren geleden afgelost. Dat geld is ons startkapitaal totdat mijn pensioen op mijn zestigste vrijkomt. Vijf jaar later krijgt mijn man zijn pensioen. Via een Zweedse bank stoppen we al jarenlang geld in een aandelenpakket dat we tot uitkering laten komen afhankelijk van de koersen van dat moment,” legt Vogelaar uit.“We hebben de bank al een aantal keren laten voorrekenen hoe we er tegen die tijd voor staan. Dat ziet er gunstiger uit dan verwacht. We komen iets lager uit dan nu, ongeveer twee keer modaal. Maar ook onze lasten zullen lager zijn. We hebben geen hypotheek meer en willen in Zweden zelfvoorzienend worden met een moestuin, een kas, een windmolen en zonne-energie. Dan hebben we daar ook iets om handen. Nee, rentenieren is niks voor ons.”
Vogelaar heeft evenmin als Mahler en Ruijs het gevoel iets te moeten laten voor haar droom. “Integendeel, onze bank heeft ons zelfs geadviseerd wat meer uit te geven. We gaan nu vaker eens een avondje weg. En mocht het financieel toch allemaal niet lukken in Zweden, dan hebben we nog een ton achter de hand om terug te komen. Maar dat ziet er niet naar uit.”
Annelies Vogelaar (47) en Fred Vogelaar (42) zijn beiden eigenaar van administratiekantoor Heatherhouse. Hij is ook parttime buschauffeur.
Wat Hebben een huis gekocht in Zweden waar zij over acht jaar permanent gaan wonen
Hoe Speculeren op overwaarde van hun woning in Nederland en leven zuinig. Straks in Zweden worden zij zelfvoorzienend om de kosten voor levensonderhoud laag te
Gerrit Ruijs (38) is eigenaar van financieel adviesbureau Fidense
Nicole Mullink (37) werkt drie dagen als developmentmanager bij Vitae
Ze hebben samen twee kinderen: Stan (2) en Nikki (4)
Wat Nog geen idee. Hangt van het opgebouwde vermogen af.
Hoe Kopen onroerend goed in binnen- en buitenland. Hebben inmiddels twee woningen in bezit in Nederland om te verhuren. Met de overwaarde wordt het grootste deel van het pensioeninkomen gefinancierd.
Barbara Mahler (33) werkt als hypotheekadviseur bij ABN Amro
Albert Mahler (52) is zelfstandig ondernemer
Ze hebben samen een kind (1 1/2)
Wat Nog geen idee.
Hoe Oriënteren zich momenteel op de onroerendgoedmarkt. Willen in een van de nieuwe EU-landen een huis kopen met het oog op waardevermeerdering in de toekomst.
