Mobiele bank Bunq lijkt met het jaar meer op een ‘echte’ bank: de neobank werkt hard aan de lancering van weer een nieuw product: hypotheken. Begin volgend jaar moet de Bunq hypotheek worden gelanceerd. De bankenuitdager heeft daarvoor de samenwerking gezicht met Tulp Hypotheken. Ook dat is een relatieve nieuwkomer, die sinds 2018 op de markt is. Maar Tulp beschikt wel over de ervaring en alle contacten die nodig zijn om het financiële product en het papierwerk daarachter goed op te zetten.
Hypotheek met Bunq-label
‘Tulp coördineert het allemaal, maar uiteindelijk wordt de administratie en de klantenservice verricht door Stater’, legt Niknam uit, die MT/Sprout vanuit huis te woord staat. Stater is de hypotheekadministrateur die voor zo’n beetje de helft van alle Nederlanders de hypotheek beheert, zonder dat ze daar erg in hebben. ‘Onze hypotheek krijgt gewoon het Bunq-label, inclusief regenboogvlaggetje.’
Daarbij hoort bijna vanzelfsprekend dat het een huizenlening zonder te veel rompslomp wordt. ‘Het moet sneller en makkelijker kunnen, vinden wij. Als we alle informatie binnen hebben, krijg je straks binnen 24 uur antwoord op je aanvraag. Dat geeft heel veel zekerheid. Ik kan me nog herinneren dat ik ooit mijn woning moest financieren en de adviseur zei: binnen 2 à 3 weken hebt u antwoord. Dat gaf nogal wat stress, zeker toen na die 3 weken het antwoord was: ‘we hebben het erg druk, nog even geduld.”
Ruimte voor ondernemers
Snel dus. En wordt Bunq ook een beetje soepel? Juist ondernemers – volgens Niknam bestaat rond de helft van zijn klanten uit zzp’ers of kleine ondernemers – weten hoe moeilijk de bank kan doen als je geen salarisstrookje kunt overleggen. ‘We hebben natuurlijk te maken met regelgeving, er is veel dichtgeregeld, maar waar we de ruimte hebben, nemen we die. Maar voorlopig zijn we vooral bezig die 24 uur waar te kunnen maken.’
Een prijsbreker wordt de Bunq-hypotheek zo te horen niet. ‘Wie onze tarieven kent, weet dat ze redelijk zijn. Zeker ook niet duur, maar altijd duidelijk. Het is wel de bedoeling dat we een iets scherper tarief kunnen bieden voor het deel van de hypotheek dat de huizenkoper wil besteden aan het verduurzamen van de woning.’
Mobiele bank in hypotheken
Maar waarom stapt een mobiele bank als Bunq in hypotheken? Klanten vragen erom, zegt Niknam. Maar dat zijn niet per se de klanten die zelf een huis zoeken. ‘We zijn begonnen als bank met freedom of choice. Dat betekent ook dat onze klanten kunnen aangeven wat er moet gebeuren met het geld dat ze ons toevertrouwen. Er blijken heel veel mensen te zijn die het een fijn idee vinden als ze anderen kunnen helpen met de aankoop van een huis. Veel van onze gebruikers zijn jonge mensen, ondernemers, expats die gaan samenwonen en daar zelf ook mee bezig zijn.’
De klanten vragen erom. Maar de nieuwe hypothekenbusiness van Bunq is vooral ook een tweesnijdend zwaard. Niknams bank groeit namelijk lekker door – cijfers geeft hij niet en interesseren hem als techie ook maar matig, zegt hij – waardoor in april van dit jaar het totaal aan toevertrouwde middelen het miljard euro heeft overschreden. En geld aanhouden is tegenwoordig peperduur voor banken: het stallen bij de centrale bank ECB kóst rente, in plaats van dat het wat oplevert.
Hypotheekleningen opgekocht
Het laatste jaarverslag van Bunq, dat over 2020, toont goed de pijn. Toen al kostte de ruim 400 miljoen euro die Bunq in kas had en bij de ECB stalde, meer dan 2 miljoen euro. ‘Het was nog wel wat meer, en dat is zonde’, geeft Niknam toe. Wat inkomsten betreft moest hij het lang uitsluitend hebben van wat klanten betaalden voor het gebruik van zijn app en de betaal- en creditcards eromheen.
Niknam stapte daarom al halverwege vorig jaar in hypotheken, maar dan indirect. Bunq kocht twee flinke blokken aan hypotheekleningen op bij vermogensbeheerder NN Investment Partners en verzekeraar a.s.r.., voor in totaal 386 miljoen euro. Dat leverde in elk geval rentepercentages op van 0,75 tot 2,97 procent, aldus het jaarverslag. ‘Dat was misschien een baby stapje, maar we waren wel de eerste neobank die in hypotheken ging. Nu zetten we een volgende stap.’
Hypotheekmarkt van 800 miljard
Gaan de Bunq-hypotheken nu de rest van de klanttegoeden aan het werk zetten op de huizenmarkt? ‘We denken andersom. We hebben een bedrijf dat mooie producten neerzet. Als klanten die leuk genoeg vinden, komt de groei vanzelf. En vervolgens gaan we er alles aan doen om het de klanten naar de zin te maken.’ Bovendien: de hypotheekmarkt heeft een omvang van 800 miljard, daarbij vergeleken is het kapitaal van Bunq nog maar nietig. ‘Voor mij is het vooral het begin van een spannende reis.’
De hypotheken zijn te beschouwen als goed voornemen voor 2022. Het jaar 2021 staat ook wat Niknam betreft in het keten van die andere deal waarvoor toezichthouder DNB vorige week groen licht gaf: de overname van de Ierse MKB-kredietbank Capitalflow, die was gekoppeld aan een geldronde van de Britse investeerder Pollen Street Capital.
Deal maakte neobank tot unicorn
Op papier ging het om 193 miljoen euro, maar Niknam lapte daarvan 25 miljoen zelf bij. Nog eens 141 miljoen ging min of meer retour naar de Britten, die eigenaar waren van de Ierse kredietverstrekker. Per saldo haalde Bunq 52 miljoen aan vers kapitaal binnen, maar wat vooral blijft hangen: met een waardering van 1,6 miljard is de neobank toegetreden tot de klasse der unicorns.
De MKB-kredieten zijn een tweede belangrijke besteding van de Bunqtegoeden. En ook hier stelt Niknam dat zijn klanten hebben aangegeven dat ze hun geld graag aan het werk zien bij ondernemers. ‘Die deal was fundamenteel voor de toekomst van Bunq. En het was ook echt een deal op zijn Bunqs: niet lineair en voorspelbaar, maar met meerdere partijen, niet iedereen snapte meteen wat ik aan het doen was. Dat de toezichthouder, die daar terecht met argusogen naar kijkt, toestemming voor geeft, was wel echt mooi en groot. Daar ben ik ook heel erg trots op.’
Bunq is geen Ali-show
Wat die eigen bijdrage betreft: Niknam heeft tot nu toe tegen de 100 miljoen euro in zijn bank gestoken. Maar mensen moeten niet denken dat Bunq een Ali-show is, zegt hij. ‘Die deal is eigenlijk vooral gedaan door mijn cfro Idzard van Eeghen. We hebben gewoon hele goede mensen hier. Een goede club, met veel ondernemers ook. En als je die in hun kracht zet, en vertrouwen geeft, en richting, dan komt het altijd goed.’
Mede dankzij het geld van Pollen kan Niknam ook in 2022 doorgroeien, en daarvoor is het vizier vooral gericht op Duitsland, het land van de veel grotere neobank N26. ‘We gaan ineens naar een zes keer zo grote markt. We doen daar al aan marketing, en dat gaan we langzaam opschroeven naarmate we de markt beter begrijpen. Maar de groei gaat zo hard als we aankunnen.’
